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互联网金融背景下小微企业融资模式分析

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杨成芳

摘要：近几年来，我国的信息技术和互联网技术得到了快速的发展，在这种背景下，互联网也开始向着金融行业进行渗透，不仅拓宽了资金需求和供给的渠道，而且提高了企业进行融资的效率，打破了金融垄断的一种局面，创新了服务模式，开创了金融服务领域的一些新局面。对于企业的发展来说，资金是非常重要的，我国的一些小微企业在发展的过程，需要通过改变融资模式来融合时代背景，使自身的發展模式得到创新。本文就互联网金融背景下小微企业融资模式进行相关的分析和探讨。

关键词：互联网金融背景小微企业融资模式分析探讨

我国的小微企业具有规模比较小，产业比较少，在经营过程中风险比较高的特点，在我国传统金融业发展的过程中一般会比较轻视这种企业类型。在我国互联网和金融产业的有机融合的新背景下，互联网金融相关的产品成本比较低，数据流通率比较大，建立的平台比较宽广，其得到了快速的成长。在这个过程中，国内一些小微企业需要利用这些特点来改革，不仅要改变运营模式，还要改变融资模式，这是对企业进行改革的一个重点。小微企业需要抓住这个机遇，迎接其中的挑战，来进行更好的发展。

一、互联网金融模式

（一）信贷互联网

信贷互联网金融模式的门槛比较低，其交易方式比较灵活，交易模式也比较简单。一些投资者可以通过一些比较大的平台，来采用信用贷款的方式将资金贷款给借款人。在这个过程中，第三方的一些企业就会对借款人的一些信息进行详细的了解。其中包括一些企业的经济指标和具体的经营情况，以及未来行业发展的趋势和企业自身的经营情况，从而为双方提供一个相对来说比较安全的交易平台。这种方式使得我国目前的融资成本降到了最低，而且也为社会的一些闲散资金和投资者拓宽了渠道，相应的债权人可以通过进行一些小额的借贷，通过多个债务人的借贷使贷款风险降到最低。而且因为相关的第三方平台企业对双方都有所了解，可以使这种融资方式变得更加安全。

（二）阿里

阿里小贷金融平台由阿里巴巴集团创立，主要是针对一些小微企业和自由创业者来提供一些小额的信贷服务，其通过一些阿里巴巴、淘宝、支付宝等电子商务的交易平台来进行相关的交易。其信用分析方式主要是通过对一些小微企业相关的历史交易数据、企业个人信用记录、客户对企业的评价，以及企业的纳税情况进行综合性的分析，并且对其中的所有数据进行云计算。

通过分析这些小微企业的信用情况，来准确的评估小微企业的经营能力和还款能力，从而为其提供小额的贷款服务。目前我国的阿里小贷已经为近百万家小微企业提供了贷款服务。与传统的金融机构相比，这种模式对于贷款风险的控制能力更高，而且可以将资金的使用成本降到最低，可以满足很多小微企业的融资需求。

（三）众筹

对于众筹金融模式来说，是一种新型的互联网金融模式，主要是指发起人通过互联网和一些社交网络来进行一些筹款项目的发布，从而面向社会公众进行资金的筹集。在这个基础上，发起人可以将产品和一些股权作为投资的回报。因为众筹平台拥有多重身份，可以对出资人的利益进行维护，并且对项目的发起人进行监督，同时保证融资环境的安全。

二、融资风险

（一）系统性风险

因为我国目前一些互联网金融企业过于依赖系统性的分析，大多是利用云计算来进行小微企业数据指标的计算，并且通过建立一些模型来对相关的指标进行量化分析，从而对分析结果进行综合性的评估。在这个过程中，因为我国的经济环境容易发生变化，但是分析出来的指标无法及时的适应这些变化，会引发系统性风险。

（二）缺乏完善的监管体系

对于我国目前的一些互联网金融企业来说，是一种新兴的产业，在发展的同时也存在很多问题。在对其进行监管的过程中，工作人员无法适应这种发展趋势，对一些具体内容也无法进行有效的监管，且监管工作比较复杂，专业性比较强，对于一些资金的流通和支付安全以及个人信息的管理方面，都存在着一定的问题。相关部门也没有建立完善的监管制度来进行规定，也没有相关的法律法规来对其进行约束，使其产生了极大的金融风险。

（三）信用风险

在当前的背景下，小微企业进行融资的过程中会产生一定的信用风险。因为很多小微企业都是通过一些平台来进行融资，在这个过程中没有过多的约束，所以很多小微企业如果突然破产或者无法进行还款时，相关的企业也无法对其进行有效的预判，那么只能由这些第三方产业来承担全部的损失。而且现在小微企业可以向多个金融企业进行融资，从而提高了信用风险。

三、小微企业的融资建议

在当前的背景下，小微企业在进行融资的过程中，需要做到借贷双方在信息方面的及时沟通，并且要通过进行宣传来获取更多的融资机会。小微企业应该通过改善自身的经营管理模式，来改善自身的信用状况，通过提高融资的资质，来获得更多的资金支持。在这个基础上，小微企业还应该培养一些复合型的专业人才，通过人才的培养来掌握相关的知识