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【知识点】中间业务经营

中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买

卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结

算等业务（即各种中介费）。

相对传统业务而言，中间业务具有以下特点：

1.不运用或不直接运用银行的自有资金；

2.不承担或不直接承担市场风险；

3.以接受客户委托为前提，为客户办理业务；

4.以收取服务费（手续费、管理费等）、赚取价差的方式获得收益；

5.种类多、范围广，在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

（一）西方商业银行中间业务的经营观念变化

目前，西方商业银行中间业务的收入一般占其总收入的40%～50%，最多达到70%。

变化的过程：

第一阶段：20世纪50年代至70年代末，当时流行资产负债综合管理，各商业银行为了寻找利润增长新

途径而开展中间业务，没有对中间业务加以战略性思考。

第二阶段：20世纪70年代末至80年代末，中间业务大规模兴起。

第三阶段：20世纪90年代以来，非利息收入进入快速增长阶段。

（二）我国商业银行中间业务的经营观念的变化

1.1995年《商业银行法》第三条中明文规定了商业银行可以经营包括办理国内外结算、发行银行

卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务等在内的中间业

务，这是我国商业银行中间业务在法律上的首次确认。

2.2001年7月《商业银行中间业务暂行规定》首次将中间业务作为银行正常业务加以规范。

3.我国发展中间业务的客观背景：

（1）国有大型商业银行的改制上市

（2）利率市场化进程的逐步推进

（三）中间业务经营的基本内容

1.不断提升中间业务的金融创新能力。

2.不断提升中间业务的金融科技化、金融信息化水平。

3.重视开展关系营销，与客户建立更加稳定的关系。

4.注重人才培养，提高专业人员素质。

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【例题：单选】下列业务中，不属于商业银行中间业务的是（）。

A.代客买卖资金产品

B.基金的代理买卖

C.支付结算

D.存放同业

【答案】D

【知识点】理财业务经营2018版教材变更

（一）商业银行理财业务的概念与分类

1.概念：商业银行接受客户委托，按照与客户事先约定的投资计划和收益与风险承担方式，为客户提供

的资产管理服务。其中，资产管理活动是银行理财业务的核心，银行理财产品是资产管理的载体。

2.理财业务的优点

（1）有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具，增加居民的财产性收入；

（2）有利于改善银行较为单一的存贷款业务结构，完善银行金融服务功能，提高综合竞争力。

3.根据理财产品投资范围，银行理财业务分为：

（1）基础类理财业务

商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府

机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。

（2）综合类理财业务

基础类业务范围基础上，商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和国务院银行业监

督管理机构认可的其他资产。

（3）具备衍生产品交易资格的商业银行可以发行挂钩衍生工具的结构性理财产品，结构性理财产品的

基础资产应当与衍生产品交易部分相分离，投资范围应当符合本行理财业务经营范围；衍生产品交易部

分应当符合中国银监会关于衍生产品业务管理的相关规定。具有代客境外理财业务资格的银行可以按照

关于代客境外理财业务的相关规定发行代客境外理财产品。

（二）商业银行理财业务开展应遵守的基本原则

2016年7月，中国银监会在《征求意见稿》中提出商业银行开展理财业务应遵守的基本原则：商业

银行开展理财业务，应当以理财产品管理人名义，代表理财产品投资客户利益行使法律权利或者实施其

他法律行为。商业银行开展理财业务，应当遵守诚实守信、勤勉尽职的履行受人之托、代人理财职责，

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