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信用卡“养卡”套现行为成因及监管治理对策

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摘?要：随着我国市场经济的快速发展，信用卡业务逐渐普及，持卡人对信用卡产品的认知参差不齐，但是又熟练掌握最长免息期、逾期行为、分期手续费等相关知识。在规范用卡意识淡薄、不良商户诱导的情况下，持卡人“养卡”套现行为随之产生。针对“养卡”套现行为成因，监管机构可对症下药，采取行之有效的分析及应对措施。

关键词：信用卡;养卡;套现;成因;监管

1、什么是“养卡”

从公司的角度出发，就是不法公司先组织客户申请信用卡，对于专门“养卡”的公司来说，更有甚者会对客户进行包装，如包装公司为客户集中派发连续12个月的工资，或者为客户连续缴交社保或者公积金，诸如此类，以便于通过发卡行审核。在客户完成信用卡申请并下卡后，集中收集信用卡，通过刷POS机等虚假消费的方式把卡上相应额度的现金“套”出来，到期还款日前用自己的现金替持卡人将欠款还上，让信用卡显示正常还款。如此一来，持卡人的信用记录就正常了，现金转了一圈还是“养卡”公司的。这样循环操作下去，“养卡”公司可以将“套”出来的钱用于短期投资或者房贷，赚取高额利润。简而言之，“养卡”公司就是利用银行的免息期，将银行的钱套出来用作他用。

从持卡人角度来说，“养卡”一般指“以卡养卡”，即持卡人拥有几家发卡机构的信用卡，利用不同发卡机构信用卡不同的还款日时间差，用一张信用卡的额度去还另一张信用卡