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2022年团险发展纲要及措施

一、美国团体保险占据较大市场，基于基础制度和政治文化背景

美国人身险市场团体业务占据较大市场。与中国人身险大部分为个人业务不

同，美国商业保险中有很大一部分是团体业务。2019年美国人身险直接保费

规模7743亿美元，其中有57%是个人业务，42%是团体业务。分险种来看，

寿险（lifeinsurance）保费中79%是个人业务，21%是团险业务；年金险

（Annuity）保费中有60%是个人业务，40%是团体业务；健康险（health

insurance）保费中有31%是个人业务，团体业务高达68%。虽然寿险从直

接保费的维度来看，团体业务占比较小，但从存量保单数量和保额的占比来看，

团体业务还是占寿险较大比重的：2019年寿险存量团体业务保单数量占比为

42%，保额占比37%。

而我国人身险市场是绝对的个人业务主导：2020年寿险保费（含年金）中有

99.7%为个人业务，健康险保费中有83.6%为个人业务。

社会保障体制奠定了美国团体保险业务的基础。可以看出美国人身险市场

中，各险种的团险业务都占据相当大的比重，健康险更是由团体业务主导。这

是由美国社会的养老和医疗保障体制决定的，美国的社会养老、医疗保障主要

由市场主导，由企业和个人承担主要部分，公共部门承担较少。美国养老保障

的第一支柱——社会养老保险只占养老金总资产的10%左右，而第二支柱—

—雇主发起的养老计划（Employer-sponsoredretirementplans）占养老金

总资产达58%左右。雇主发起的养老计划（Employer-sponsoredretirement

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plans）由寿险公司发行和运营，体现为团体年金险（groupannuities），占

整体年金险的40%。

健康险（healthinsurance）是团体业务占比最高的险种，这也是由美国的

医疗保障体系主决定的。与养老保障体系类似，医疗保障由市场主导，公共部

门医疗保障计划只起到福利作用，主要覆盖长者和低收入人群，2019年覆盖

率为34.1%。而雇主发起的医疗保障计划（employment-based）覆盖到了

最多的人口，2019年覆盖率达56%。雇主发起的医疗保障计划

（employment-based）由商业健康险公司发行和运营，体现为其团体健康险

业务（grouphealth），占整体健康险的68%。

美国的团体年金和团体健康险一般由雇主发起，与员工共同缴费，由商业保

险公司运营。并且在立法上均有抵扣公司税和个人所得税的相关政策优惠。另

外，寿险（lifeinsurance）中也有一部分是团险业务，常见的是雇主提供的人

寿保险以及通过工会或专业协会提供的人寿保险。美国是资本主义国家，工会

和行业协会代表着工人阶级的利益，话语权和号召力很大，这也是团险发展的

一定政治文化土壤。

所以，美国保险行业团体险占据较大比重是基于其是社会保障体制以及政治

文化背景。

二、我国是否具有团体保险业务发展的基础？

团体保险的发展取决于制度设计与政府引导。美国社会保障体制的基础催生

了商业人身险公司的团体业务，国民的养老和医疗保障大部分都交由市场部门

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