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大数据时代我国征信业发展的机遇与挑战

一、我国征信业发展现状

我国征信业起步较晚，改革开放后才开始建设征信业，但发

展成效颇为显著。20多年来，征信业发展已经初具形态和规模，

并逐步走向规范化。征信市场初步形成以央行的个人和企业金融

信用信息基础数据库为基础和以政府背景的征信机构为主导各

类社会征信机构快速发展的多元化格局，由征信中心控股的上海

资信于2013年发起成立全国首个网络金融征信系（NFCS），实现

网贷之间的信息共享；2018年3月百行征信在央行主导下，由

芝麻信用等8家市场机构与中国互联网金融学会共同发起组建

成立，着手开展征信业务。形成以信用登记、信用评级、信用调

查等基础业务为主体，信用风险管理、信用培训、信用咨询等创

新性增值业务快速开展的多层次产品格局，以及涵盖信贷、企业

和个人信用、债券等多方面，涉及企业、个人、机构等多主体的

全方位征信服务市场。形成以《征信业管理条例》为基本法律框

架，以《征信机构管理办法》《个人信用信息基础数据库管理暂

行办法》《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》等部门规章和《中

国人民银行信用评级管理指导意见》等规范性文件为辅助的多层

次制度体系。

二、大数据征信的概念与主要特征

（一）大数据征信的概念

有专家指出，大数据征信主要是指通过采集个人或企业在互

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联网交易、从事互联网业务以及使用互联网服务过程中留存下来

的信息数据，并结合线下渠道采集的相关信息，利用大数据、云

计算等技术手段进行信用评估和评价的活动。

（二）大数据征信的发展特点

1.数据来源更为广泛全面。互联网征信时代，为了更加全面

和真实地反映信息主体的信用状况，征信机构需要采集更多维度

的信用信息来刻画企业或个人的信用，因此，金融信息之外的非

银行类信息便显得尤为重要，尤其是行为人在互联网上留下的行

为数据和关系数据[2]。互联网征信数据呈现多元化、碎片化和

非结构化等特点，主要来源于三个方面：一是网络交易数据，如

电商交易数据、移动支付信息以及互联网金融等信息；二是网络

社交平台信息，如微博、微信、QQ、博客等社交平台的数据；三

是通过地方征信平台共享的数据。基于互联网为载体获得数据，

极大地提高了信息获取的效率及种类。

2.数据处理加工更为精细复杂。一方面互联网征信数据多为

电子邮件、网页、图片、视频等形式，大多为半结构化及非结构

化数据，爆炸式增长的数据量使得互联网征信机构需要通过大规

模计算机集群组成的云端来储存大数据，并保障数据的动态更新

及安全性。另一方面，通过图像处理、语义识别、数字挖掘、机

器学习等各种技术手段对互联网征信数据进行分析和加工，提高

信用评估的决策效率，不断提高预测模型的精准度。如芝麻信用

其数据来源包含了用户个人信息、网购交易、还款、转账等方方

面面，数据日处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的

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数据总量，需要通过海量数据挖掘和分析技术以及精确的模型来

预测其风险表现和信用价值。

3.征信产品应用场景更为广阔。从征信产品来看，互联网征

信结合大数据技术开发了能够满足不同客户细分需求的征信增

值产品，不仅应用于信用评分、风险预警、反欺诈、风险评估等

商务领域，还可应用于求职、社交