银行个人理财案例.pdf

银行个人理财案例

张晓睿

现年40岁的肖先生是广州一位有着千万资产的民营企业家，太太是国有银行职员，肖

先生与父母、妻女一家三代五口人共同生活。由于肖先生从事高风险的贸易业，所以非常重

视家庭成员的保险保障安排，近年他先后在保险经纪员的撺掇下购买了多种保险产品，所以

他以为自己已经拥有足够的保障。一个偶然的机会，他将所有的保单给理财师分析，结果理

财师经过诊断发现他所购买的保险存在较多问题，该购买的保险品种没有买、不该买的保险

却买了很多，而且已买的保险保障额度也不够，购买保险的成本也较高。因此，理财师在对

现有保险产品进行调整的基础上，重新设计肖先生家庭成员所需的各种保障产品，以及所需

的保障额度，再结合现有保险产品进行补充保障，并从各个层面采取多种措施节省保险费用。

与此同时，理财师还向肖先生介绍了国民常见的18种理财观念误区、应该树立的7种正确

保险理念、购买保险时的6个方面注意事项，以及12种降低保险购买成本的方法，提升肖

先生对保险的认识与了解。

【案例背景简介】

肖波先生现年38岁，是一位民营企业家，经营一家有百名员工的小型电子企业，每年

净利润百余万元。

肖太太现年35岁，在一家国有银行从事风险管理工作，每月工资约6000元，年终奖

还有3万元。

他们有一个女儿肖×今年6岁，刚上小学一年级，不仅聪明机灵，而且非常有艺术天赋，

从小就学习钢琴与芭蕾舞，在幼儿园就经常参加各种演出活动。因此，肖总与××格外疼爱

女儿，计划等她在国内完成高中学业后，送到英国留学，完成本科与硕士学业后再回国接班

管理企业事务，或者届时由她决定做自己喜欢的事情。

肖先生的父母早年由于疾病已经离世，只有××的父母由于体弱多病，又没有退休工资，

一直与他们共同生活，现年60岁。

由于三代同堂，肖总与太太工作又十分辛苦，实在没有时间照顾两位老人与女儿的生活。

于是，他们从家政公司聘请了一位保姆小梅，小梅的工作非常认真细致，与肖总一家人相处

得非常融洽。

虽然肖总家庭现在有房有车有自己的企业，家里也有200余万存款，但是长期在商场

打拼的他总是觉得没有安全感，加上上有老下有小的，虽说也有200万存款，但弄不好生

意失败或者遇到什么法律纠纷，说不定哪天这些财产就不见了。眼看现在自己快四十了，也

该为自己和家人建立一个放心的保障体系了。

由于自己的公司是小电子企业，这些年也没有给员工买社会保险，随着政府严格要求执

行社保政策，加上肖总自己也意识到为自己与员工建立必要社会保障的重要性，所以准备今

年开始给全体员工缴纳社保。而太太由于在国有银行工作，享受的各种社会保险及福利比较

齐全，工作与收入也很稳定。现在的问题主要是××的父母年龄大身体又不好，将来肯定要

支出大笔医疗费，又没有保险公司愿意承保，很是让肖总头疼。

由于一直有较强的忧患意识，加上自己又没有太太那么好的福利保障，所以，几年来肖

总很重视购买保险，希望通过保险为自己与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险员的鼓动下

先后购买了一系列保险产品，具体如下表所示：

险种名称投保日期保额年缴费缴期保期

平安投资连结险2000年1月1日16.3万12060元20年20年

平安常青树2001年1月1日20万11560元20年终身

友邦保险智富人生2005年1月1日50万10万元5年终身

中保夕阳红1997年8月1日4000元10年55岁到终身

招商信诺幸福无忧2005年1月1日6万339元1年1年

除了购买以上这些保险外，最近一位保险员鼓动肖先生购买100万元万能险，并向肖

先生阐述购买该产品的以下利益：①可获得200万元保额的人身意外保障；②可获得300

万保额的交通意外身故保障；③可获至少100万元以上与保单现金价值相当的疾病身故保

障；④每年可享投资分红红利，保底年均回报1.75%，且每月公布收益率，目前月均收益

率为3.3%，这笔分红可以领取用作子女的教育费，也可以作为退休后的生活费，也可累积

投资；⑤该保险持有一段时间后返回初始费用；⑥随着时间的增加，该保险的现金值会不断

累积，如果一直保持目前的收益率，20年后该保险就不仅