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人工神经网络算法在信用评估中的应用

一、介绍

信用评估是银行和金融机构在各种金融交易中最常用的技术之

一。随着大数据和人工智能的快速发展，人工神经网络算法成为

信用评估中新兴的、最具有前途的技术之一。本文将探讨人工神

经网络算法在信用评估中的应用。

二、人工神经网络算法简介

人工神经网络(ANN)是一种针对某些问题进行模拟处理的计算

机软件模型，它模仿了人类大脑中的神经系统，能够通过学习和

优化来自行提高对问题的处理能力。人工神经网络算法通过使用

人类大脑中神经元的相互联系和作用来实现对数据信息的模拟和

处理。它是一种非线性、数据驱动的建模方法，广泛应用于模式

识别、数据挖掘、物联网、自然语言处理、图像处理和信用评估

等领域。

三、信用评估中的人工神经网络算法

当银行和金融机构为客户提供贷款时，往往需要进行信用评估，

这主要依赖于客户提供的征信信息。然而，根据传统的贷款流程，

一份贷款申请书的审批可能需要数天或数周的时间，导致审批效

率低下，短时间内难以得出准确评估结果。人工神经网络算法可

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以从海量数据中自动发现规律，并从客户的大量信息中筛选出可

靠的信息进行预估。

神经网络应用在自信评估领域的核心思想是：通过输入大量征

信数据来训练神经网络，不断更新网络模型的参数，在完成模型

训练后，用训练好的神经网络模型来预测新申请人的信用等级。

它对新的信用评分独立于从其它任何来源得到的评分数据或者上

下文信息，进行独立判断，从根本上节约了时间和成本。

四、神经网络算法在信用评估中的应用

1.信用评估模型的建立

在信用评估中，建立一个能够准确预测客户信用等级的模型是

很重要的。利用神经网络算法构建模型时，需要以下步骤：

（1）数据清洗：先对收集到的数据进行清洗处理，并提取出

相关信息。

（2）数据处理：对提取出的数据进行特征选择、表征和降维

处理，以提高模型的鲁棒性。

（3）神经网络模型的选择：确定神经网络模型的类型、层数、

节点数以及激活函数的选择。

（4）结构设计：设置输入层、中间层和输出层，并确定各层

之间的连接方式。

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（5）网络训练：在模型建立完成后，使用清洗好的数据集进

行网络训练，并根据误差反向传播算法进行参数的调整，提高模

型精度。

2.信用评估预测

利用神经网络算法预测客户的信用等级时，首先需要将客户的

征信信息输入到神经网络中，之后，神经网络会根据之前训练得

到的参数进行计算，将结果输出。

在信用评估预测中，人工神经网络算法可以考虑以下方面：

（1）征信数据的提取和分析：通过从历史数据中提取出与信

用等级有关的重要属性，如年龄、收入、信用卡消费情况等等。

（2）模型学习和监督：对于由经验学习得来的神经网络模型，

不断的监督和训练，让模型越来越智能，学习能力不断提高。

（3）模型改进与优化：通过神经网络模型的改进与优化，提

高信用评估的精度和准确度。

五、结论

在信用评估中，人工神经网络算法是应用最广泛的算法之一，

主要应用于信贷风险评估、信用卡反欺诈、消费者行为预测等方

面，其主要优点为处理非线性、高度复杂的模型