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浅谈金融科技对商业银行影响

摘要：近年来，金融科技在我国方兴未艾，对我国的金融业及其产品创新产

生了重要的影响。随着金融科技的迅速发展，已经改变了传统的金融模式，加速

了金融脱媒现象，逐渐形成“去中心化”，颠覆传统信用中介功能，对于商业银

行传统经营模式和业务形成调整。在此背景下，发展金融科技，推动传统商业银

行经营战略和经营模式创新已经成为必然趋势。金融科技对于商业银行来说，在

带来挑战的同时也给商业银行发展新的业务模式和创新业务及产品提供了新的机

遇。

关键词：金融科技；商业银行；现状；影响1金融科技的发展现状

2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，

致力促进金融与科技更深度融合、更持续发展。在此背景下，商业银行作为我国

金融体系的主体，也必然与金融科技的发展紧密相连。《中国金融科技与数字普

惠金融发展报告（2022）》指出，2021年中国金融科技在市场规模和应用场景方

面都取得了一定的成果。其中，中国人工智能核心产业规模超过1800亿元，人

工智能带动相关产业规模超7400亿元；中国区块链行业规模将突破5亿美元，

2021年我国区块链产业共发生105笔融资事件；2020—2021年，云计算市

场规模持续保持较快增长，原生云逐渐成为热门投资赛道，云网边端一体化不断

加深；2021年中国大数据产业规模达7512亿元，同比增长17.6％，2020年中国

IT支出达到2.84万亿，其中数据中心系统支出2508亿元，占IT支出比重达

8.85％。

2金融科技对商业银行的积极影响

金融科技的应用，使得商业银行的业务办理大部分转为线上，这就使得银行

网点的客户流量减少，各银行纷纷减少网点数量，减少了网点设立成本和人工成

本。除此之外，大数据等技术能够大大提高商业银行信息搜集能力，尤其是在信

贷业务中，商业银行能够快速获得客户较为全面的信息，并对此做出风险评估，

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减少银行不必要的损失，降低经营成本。另外，商业银行在数据处理保存、处理

的过程中，凭借金融科技技术，其操作过程也会变得更加便捷高效。

3金融科技对商业银行的负面影响3.1对商业银行传统业务造成冲击

首先是资产业务中的贷款业务。随着金融科技的发展，很多互联网信贷产品

发展迅速，比如借呗、好期贷等，这些产品相比传统的商业银行贷款而言，不需

要资质抵押，办理起来也更加便利快捷，资金需求者可以跨越时空的限制，在线

上办理贷款申请、资质审核等各项手续，完成贷款。对于那些被商业银行排除在

外的长尾客户群体来说，这些信贷产品无疑是最好的选择。

其次是负债业务中的存款业务。金融科技企业推出的一些互联网金融产品，

利率比活期存款高，流动性强，并且没有金额限制，进入门槛较低，典型代表为

余额宝。随着时代的发展，这些产品越来越受到广大消费者的追捧，相比银行存

款，他们更愿意把钱放在这些金融产品中，从而导致商业银行存款减少。

3.2给商业银行带来的主要风险

一是人才风险。传统的商业银行金融人才具备扎实的金融理论知识，但随着

金融科技的应用，商业银行的一些岗位已经被淘汰，一些新兴职位应运而生，此

时传统的金融人才已经不能再满足商业银行发展的需要，商业银行的主要竞争对

象变成“金融＋科技”的复合型人才，但目前市场中高层次金融人才的供给并不

能满足各商业银行的需要。相比之下，金融科技企业不但能支付丰厚的报酬，还

能提供发展和学习平台，因此吸引了优秀的复合型人才，这对商业银行来说无疑

是一个巨大的挑战，商业银行必须尽快解决这一问题。

二是技术风险。金