银行从业资格考试《个人贷款》讲义(精简版).pdfVIP

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第一章个人贷款概述

按产品用途分类：分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类

1.个人住房贷款

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)

2.个人消费贷款

分类：个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医

疗贷款

(1)个人汽车贷款

由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车。二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废

年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

(2)个人教育贷款

分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期

偿还”。商业组学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”

(3)个人耐用消费品贷款

价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐

用商品。通常的形式与特约商户合作开展

(4)个人消费额度贷款

是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。贷款期限：可循环支用

的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日

不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。

(5)个人旅游消费贷款

定社旅游、自筹首期(30%)、有效担保、专款专用、按期偿还。

(6)个人医疗贷款

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一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可

的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和

银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质

押等)

3、个人贷款产品的要素

贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款利率：一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)

大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年

调整，也可以采用固定利率的确定方法。

贷款期限

还款方式

（1）到期一次还本付息法

（2）等额本息还款法（每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变

化）

（3）等额本金还款法（每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减）

（4）等比累进还款法（在每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金

额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

（5）等额累进还款法（与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”）

（6）组合还款法将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

采用组合还款法（还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定

还款额的多与少）

担保方式：主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式

贷款额度：根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。

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第二章个人贷款营销

1、个人贷款目标市场分析

银行在完全购买行为“、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到经常化、系统化、科学

化、制度化

市场细分的原则：可衡量性原则、可进入性原则、差异性原则、经济性原则

市场细分的策略：集中策略、差异性策略

银行市场定位的原则：发挥优势、围绕目标、突出特色

银行市场定位的步骤：识别重要属性、制定定位图、定位选择（主导式定位、追随式定位、补缺式定位）、执

行定位

2、个人贷款营销渠道

合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。

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