银行人民币个人贷款业务操作规程(信贷).pdfVIP

ⅩⅩ银行ⅩⅩ

个人贷款业务操作规程

ⅩⅩ银行ⅩⅩ

信贷部

人民币个人贷款业务操作规程

第一章总则

第一条为加强全行授信业务风险管理，提高资产质量，促进业务发展，根据《ⅩⅩ银

行ⅩⅩ授信规定》、《个人贷款业务管理办法》及其他有关规定，制订本规程。

第二条本规程适用于全行授信业务的各级业务部门和风险管理部门或岗位，适用于对

授信客户的各类表内和表外授信业务。

第三条授信业务流程包括授信商谈、授信审查、授信审批、授信施行和贷后管理五个

环节。

第二章授信商谈

第四条分行贷款部（含支行，下同）为授信业务发起部门。分行授信业务各级管理人

员和贷款部职员应根据我行信贷政策，积极开发各类授信业务，受理客户授信申请。

第五条授信商谈人员向客户收取授信申请材料，要求客户提交贷款审批所需的必要授

信资料。授信商谈人员向分行贷款部报送有关材料。

第六条在进行个人贷款业务的商谈时，应对借款人的真实身份，保证人的情况，担保

提供者的情况，债务关系人之间的关系，以及担保物的具体情况等信息进行确切的了

解和把握。

本行将要求借款人及与其相关的债务关系人提供本人的负债情况（本行的情况

下，开立负债现况表；他行的情况下，提供相应的证明材料），或通过人民银行的征

信系统进行相应的信用查询。没有相应的证明材料的，应在贷款申请书上予以明确记

载。

第七条办理个人贷款时应收取相关基本材料，收取申请材料及审查材料时，应按照材

料的目录及内容，对材料进行整理和确认；在尽可能的情况下，尽量避免材料的重复

收取，在不影响贷款审查的范围内做到材料收取的最简化。

第八条对授信商谈的相关结果按照相应方式进行整理和上报。具体业务操作方法参

照《个人贷款业务管理规定》及其他有关规定。

第三章授信审查

第九条分行贷款部在收取贷款申请书及有关材料后，按照《授权规定》中规定的权

限，由负责信贷审查的相应人员组成项目组，进行双人授信调查，并对调查材料的真

实性、完整性承担主要责任。

调查内容包括合规性调查、现场访问、债务关系调查、资金用途调查、偿还能力

调查、历史交易调查等。

第十条分行贷款部调查人员按照授信调查有关规定实施授信调查，收集、核实调查材

料，设计合理的授信方案（包括产品种类、金额、期限、利/费率、担保方式、风险防

范措施、贷后管理要求等），完成秉义书。分行贷款部调查人员对授信调查材料的合

法、真实、完整、有效和一致性负责。

授信调查中涉及非标准法律文本的，应由我行法律部门专门人员审定。

第十一条针对个人贷款客户的审查，主要依据对申请客户的个人信用、担保、

交易状况等因素的合法性以及客户的财务状况，偿还能力等进行综合分析，由授信审

查小组或信贷委员会最终授权决定是否批准贷款。

第十二条对于个人贷款的审查，为了避免因使用统一标准、迅速审批以及批准

的形式化而产生贷款风险，并且为了对个人贷款客户建立个人信用数据库便于以后对

相关客户进行管理，当个人贷款超过分行的审批权限以上，原则上应由总行信贷部统

一进行授信审查与审批。

第十三条授信调查完成后，由分行贷款部制作授信秉义书并提交分行授信审查

小组；对超出分行权限项目，分行贷款部将授信秉义书提交总行信贷部。分行授信审

查小组有补充审查意见的，应提出并提交总行信贷部，供授信审批时参考。

第四章授信审批

第十四条对分行审批权限内业务，由分行授信审查小组按照我行《授权规定》

完成审议决策。

第十五条分行授信审查小组负责对授信秉义书进行审议，分行授信审查小组按

照项目审批结果，起草授信批复，通知贷款部放款人员。

第十六条分行授信审查小组根据业务需要由组长随时召集，进行授信风险评

估，在平衡风险和收益基础上，提出明确审查意见。主审人员负主要审查责任。

第十七条根据《授权规定》，分行行长没有审批权限的，提交总行信贷委员会

进行审批。

第十八条对总行审批权限内业务，由分行贷款部上报总行审议，总行按照我行