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住房贷款问题探究

一、摘要

随着人们的生活水平的提高，人们对住宅的要求越来越高，朝着大面积、豪华型

的标准发展。为此，住房贷款问题也成为众多购房者关心问题。本文针对银行等

额还贷及相关问题进行探究。

问题（1）实际是一个数学问题，我们通过不完全归纳法得出等额还贷公式：

A=P(1+r)12nr/[(1+r)12n-1]

针对问题（2），将有关数据代入问题（1）所得出的公式即得到解决；问题

（3），我们查阅了有关资料，得出了这对年轻夫妇的月支出情况（见表1），

进而得到他们每月的开支范围。为了更方便的说明问题，我们约定月余额（D）=

月总收入—月正常开支。判断他们能否买房只需比较定月余额（D）与月还贷额

（A）的大小情况；对于问题（4）我们首先根据目前的消费水平及他们的收入情

况，计算出他们能够买房。并且随着时间的推移，他们的工资每年都有8%的增

长，就考虑可以提前还贷的问题。对此，我们首先假设他们一直按照等额还贷方

式进行还贷，得出还贷年限；然后假设进行提前还贷。再比较这两种情况实际所

还的本利之和，得出最优还贷方案。

关键词：等额还贷贷款年限月利率提前还贷

二、问题重述

住房贷款问题是众多购房者关心问题。在购房贷款过程中，现在一般银行现

在一般都采用等额还贷的方法。在这一还贷方式的基础之上，请解决如下几个问

题：

（1）若贷款总额为P，月利率为r,贷款年限为n,每月还贷金额为A,请推导出

等额还贷公式.

（2）有一对年轻夫妇,计划贷款15万元,贷款年限为15年,月利率为0.01,则

每月需还款多少元?

（3）如果现在他们的年收入为3500元,在当前长沙的物价水平下,除去生活开

支,他们能否买房?

（4）预计将来收入每年会有8%的增长,在目前的物价水平和贷款利率保持不变

的情况下,你对他们的投资及贷款买房有什么样的建议?(请参考银行各期

贷款利率)

三、问题分析

根据题中购房贷款出现的等额还贷这一概念，我们从消费者的角度考虑着。

如何让买房者受益更多？由该问题我们从所给的四个分问题入手，先由给出的参

数通过构建等量关系得到了我们所需要的目标等式方程。然后再通过所给出的实

际情况中的参数的具体数值得出了具体的目标数值。这实际上只是众多的情况中

的一种具体数值而已，所以就需要我们在实际给出的实际情况中通过控制某些变

量与常量的关系，推出我们的计算是否满足题目中给出的实际情况，最终到底行

还是不行、效果好还是不好，这样的话我们就必须对其购房贷款提出合理的建议。

3.1问题（1）的解法

分析问题知我们可以根据求出k个月中每一个月末的贷款金额，由于在k个

月中贷款的金额是不断的减少且减少的原因不仅仅是每月还贷金额的填补，还有

贷款所产生的利息使贷款金额相对少量的增加。由此我们便尝试着推导出第1

个月到第个月中的每一个月月末剩余的贷款金额，最后我们通过不完全归纳法得

到等额还贷公式。

3.2问题（2）的验证计算

很显问题（2）就是问题（1）的未知参数的数值化，将其代入问题（1）便得

到我们所需的结果。

3.3问题（3）的看法

根据问题（3）中给出的这对年轻夫妇的月总收入且在当前长沙市的物价水平下，

扣除生活所需。由此我们通过各种资料途径获得了长沙市上几个月的不同工薪阶

层的居民个人消费水平的基本情况；其中详细数据见表（1）。通过对长沙市家

庭收入在3500元的这一工薪阶层的个人生活消费的调查算出平均开支为1700

元到2000元左右。得到这一数据后我们就很容易分析到要判断这对年轻夫妇是

否有能力进行该方式的贷款买房，我们只需要满足夫妇俩的月总收入减去他们的

月消费后剩余的资金要大于或等于月还贷金额A。用简单的关系表示即；

月总收入—月消费总金额—每月还贷金额=E

其中我们引入了一个新的概念，那就是贷款买房后的还贷能力。很明显若能够贷

款买房他们就必需有足够的还贷能力，这就意味着E值必需要≥零，且Z值越大

的话表明他们