第五讲-保险市场.pptVIP

四、中国保险中介制度的发展1999年13家2007年2331家专业中介机构代理：1755经纪：322公估：254中介渠道保费收入82.34%发达的保险中介市场是保险业走向成熟的标志第九章保险监管一、保险监管的定义保险监管是指一国的保险监督机关依法对保险人和保险市场实行监督和管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的健康有序发展。保险监管的对象：保险公司保险中介机构第一节为什么需要保险监管一、保险业行业的特性决定了对其监管的必要性二、保险监管有利于实现宏观经济调控三、有利于公共政策的实现四、有利于保险行业健康发展一、保险业行业的特性决定了对其监管的必要性(一)信息不对称特征保险监管首先针对的主要是信息不对称问题。多数消费者对保险的知识甚少，甚至无法理解保险公司提供的产品，因而无力进行谈判。消费者不能像对普通商品一样对保险产品进行取样或试运作，保险监管者必须对保险业进行有关管制。(二)产品的独特性保险公司根据大数定律进行经营，集众多风险单位于一身，保险产品是一种技术性很高的商品，保险合同极为复杂，不易鉴别，因此保险业需要严格监管，目的在于保护公众利益，降低外部负效应。二、保险监管有利于实现宏观经济调控(一)有利于保证金融市场的平衡与稳定保险资金是金融市场的主体力量之一，保险公司是金融市场主要的机构投资者。在中国这样一个处于经济转型时期的国家，完善的金融市场尚未形成，监控保险公司的投资行为更是具有重要意义。(二)有利于帮助政府实现某些总体政策目标保险以其独特的经营风险的性质将其自身和国民经济的各行各业紧密联系在一起；通过限制和规定保险资金的流向及相应的政策倾斜来达到支持或限制某一产业发展的目的。三、有利于公共政策的实现保险业的合理运行可以使社会发展进步，监管的目的就是要保证公众能够从可靠的保险人处获得质高、价优的产品，而且要保证消费者通过合同得到的保险公司的承诺可以在各种情况下得以兑现。四、有利于保险行业健康发展保险产品的实质性差别很小，属于垄断竞争型市场结构的产品。由于保险公司的社会波及面之广远大于普通的生产厂商，它们的进入与淘汰对社会的影响极大，有时甚至会影响到一国金融市场的稳定和经济发展进程，而且频繁发生无偿付能力风险会损害公众对该行业的信心。因此，政府有必要对这一行业进行监管，以防止过度竞争和不正当竞争，提高行业的公众信任度，以维持整个保险市场的稳定。第一节为什么需要保险监管保险业涉及各行各业和千家万户；保险公司破产的负面影响要比一般企业大得多。1969—1998年美国保险公司破产的主要原因第一节为什么需要保险监管保险监管的目的——促进保险业持续健康发展（一）保证保险公司的偿付能力（二）保护被保险人的合法权益（三）维护公平竞争的保险市场环境（四）防范和化解保险风险第二节保险监管的主要理论公共利益理论监管保护消费者，服务公共利益私人利益理论监管为了私人利益，捕获理论，寻租政治理论利益团体讨价还价政府失灵第三节保险监管模式二、强势监管（如德国、美国）一、弱势监管（如英国、荷兰）三、折中式监管形式（目前大多数国家）第三节保险监管模式三种监管方式的利弊1.弱势监管方式能更好地发挥保险公司的积极性，但它要求加强对保险中介机构的监管；2.强势监管制度有利于保护消费者，但可能限制保险公司的创造力，使保险产品的差异变小；3.折中式监管方式既给予了保险公司一定的自由，又可同时对其进行有力的约束。但一旦监管部门对已发行的不合理保单采取措施，将会引起保险市场某种程度的混乱。第三节保险监管模式1、公示主义。亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式2.准则主义。亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。3．批准主义。亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。其监管的内容具体实际，有明确的衡量尺度，是对保险业监管中最为严格的一种。第四节保险监管的主要内容四、对保险中介人的监管一、对保险人的监管二、对保单格式与费率的监管三、对偿付能力的