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家庭理财方案

精选家庭理财方案四篇

为了确保事情或工作安全顺利进行，往往需要预先制定好方案，

方案是综合考量事情或问题相关的因素后所制定的书面计划。那么方

案应该怎么制定才合适呢？以下是小编为大家整理的家庭理财方案4

篇，欢迎阅读与收藏。

家庭理财方案篇1

刘先生夫妇均为外企高级经理，年龄都38岁，两个人的月收入之

和将近5万元，收入状况虽然令人羡慕，但夫妇二人有着更高的目标：

在两年内购买第二辆车，五年内购买一套别墅，并希望能将部分现金

进行高回报的投资，以备退休后还能有较高的固定收入。

■专家分析：

理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的过程，它一

方面要满足人们的中、短期财务目标，另一方面要帮助人们实现终身

的财务自由。根据刘先生夫妇提供的资料初步推断，刘先生夫妇的住

房按揭贷款剩余期限为3年左右，每年教育费用的支出为28万元，金

额巨大。估计在进行类似EMBA课程的深造，这种大额教育费支出预

计会持续2年。

刘先生夫妇属于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要

集中在月供款和教育费用等方面。当年收入约79.5万元，支出约55

万元，当年的现金盈余约为24.5万元。

刘先生夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。虽

然投保了人身意外保险，参加了社会医疗、养老和失业保险，但保障

依然很弱。因为，意外险只保障意外事故，保障面十分有限，社会医

疗、养老保险只能满足其基本生活的保障。

目前，刘先生夫妇拥有总资产221万元，其中有现金及投资资产

107万，家居及实物资产114万元。在现金及投资资产中，现金1万，

存款70万，债券20万，债券基金10万，股票基金6万。从其结构

来看，现金过低，定期存款过高（为65.4%），股票基金比刘先生夫

妇的期望比例要低（仅为5.6%，刘先生夫妇的期望为30%左右）。

（一）增加购买保险

针对保障比较低的状况，建议其增加对商业保险的购买，主要险

种为保障型的重大疾病保险，被保险人为夫妇二人，金额各为30万元

左右，采取年交的方式。刘先生夫妇可以选择的险种很多，如太平洋

人寿的万全终身重大疾病保险、新华人寿的“健康天使”、美国友邦

保险的“守护神”等。若夫妇二人各购买重大疾病保障30万元的万全

终身重大疾病保险（保32种重大疾病），采用20年缴纳保费的方式，

则每年需交费26640元。

另外，刘先生夫妇可为其女儿投保教育年金，主要用于女儿今后

上大学的费用支出。教育年金一方面能起到很好的理财作用，另一方

面可以很好地避税（利息税和遗产税）。目前，保险市场上的年金保

险有中国人寿的国寿英才少儿保险、中国平安人寿的育英年金保险、

泰康的世纪之星少儿分红保险等。若刘先生为其女儿购买保额10万元

的国寿英才少儿保险，采用限期缴费的方式（交至18岁），每年需交

纳保费6040元。这样，刘先生的女儿在18岁时可一次性获得3万元

的教育金，22岁时可一次性获得3万元的创业金，25岁时可一次性获

得4万元的婚嫁金。

（二）合理分配现金盈余

刘先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余，建议将现金盈余的

30%投入到开放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于购

买国债，20%用于购买债券型基金。目前，市场中表现不错的股票基

金有博时价值增长基金、银华优势企业基金等，表现不错的债券型基

金有长盛债券基金等。

另外，刘先生夫妇目前的投资资产结构与其目标有一定的差距，

建议择机（如定期存款到期）对这一资产结构进行调整，将定期存款

的比例降低到30%左右，同时将安全现金持有量提高到5万元左右

（安全现金持有量一般为月支出的2至3倍比较适宜），加大对股票

基金的投资比例（提高到30%左右）。

（三）两年实现购车计划

两年内，可以变现定期存款，通过一次性付款的方式购买一辆价

值30万元左右的汽车。

（四）购买别墅仍要贷款

五年后，刘先生夫妇有购买别墅的计划。假设别墅每平方米的价

格为7500米，共400平方米，则总价格为300万元。建议将已有的

住房变卖，所得款项约90万元用于购买别墅的首付款，剩余210万向

银行申请按揭贷款，