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银行信贷调查流程分析

本文根据信贷工作中的积累的经验,结合历次培训心得,从

信贷调查准备、实地调查、经营数据分析验证等三个方面,对贷款调查

流程进行较为了详尽的总结与分析,盼望能够给予从事信贷

调查的同事有益的帮助,同时也盼望能够抛砖引玉,引发广阔同事对

信贷经验交流的热情.

一、贷前准备

贷前准备过程中,需要通知企业准备以下根底材料：企业法

人营业执照（副本）、组织机构代码证（正副本）、税务登记证（副本）、

开户许可证、贷款卡复印件、、公司章程（工商部门调取盖章）、验资

报告、法定代表人及股东身份证复印件、近三年及上个月的财务报表、

法定代表人及主要股东个人资产证明.

搜集完客户的根底资料之后,需要做以下几个工作：

（一）仔细查看公司章程,尤其要关注企业股东的变动情况,公

司章程规定的公司权限,股东会决议生效的要件,主要留意股东会决

议需要至少几名股东签字才能生效.

（二）初步阅读财务报表.对企业的经营情况有大体的了解,

了解应收账款、应付账款、存货、固定资产、经营收入、本钱等信息,

以便贷款调查时有针对性地对客户进行提问.

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（三）查看银行流水,大体了解企业的经营规模.通过结息

额区分虚走流水,通过交易方式区分套现流水.

（四）在经过企业、个人授权的前提下,通过现有联网系统查

询客户根本情况,使用人民银行征信系统查询企业和法人的贷款及信用

状况,关联企业信息.通过法网系统（全国法院网开庭公告、全国法院

被执行人名单、全国法院失信被执行人名单）查询客户是否涉诉.通过

行内新一代信贷管理系统查询客户在我行是否有欠息记录.

（五）了解客户所处行业信息.通过网上查询了解客户所处

行业的根本情况,开展趋势,市场行情等.了解该企业是否为了与经济

周期密切相关的行业,是否存在多元化经营的问题,如有多

元化经营情形需要格外留意.

二、实地调查

实地调查应对企业进行分析,企业风险一般包含以下几个方面：

战略决策失误；盈利水平缺乏；管理制度落后；核心员工流失；资金

周转不灵.因此实地调查时应重点针对以上几个方面着重调查分析.具

体流程如下：

（一）实地调查应重点与企业负责人交流.通过与负责人交谈直接

了解经营情况,所提问题主要包含：

1.经营历史方面

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何时开始经营？开始此经营前是做什么的？初始投资是多少？资

金来自何处？从经营开始每年的留存收益？从开始做生意以来借过钱

吗？如果借过,已经还钱了吗？

2.根据不同行业灵活询问经营数据

（1）销售

去年的总销售额？今年到目前为了止的销售额？好的、差的、一

般的季节各是什么时候？好的、差的、一般的月份分别可以销

售多少？上个月的销售额是多少？本月到目前为了止的销售额？一周

好的和差的营业日各是哪些天？营业时间有几个小时？什么时段卖得

好？今天到目前为了止的营业额是多少？哪几种产品销虽最大,分别占

总销售额的白分之多少？主要产品的平均价位在什么水平？每年

（月、周）销售多少（金额、数虽）？

（2）进货

不同的产品进货频率分别是多少？每次进货it是多少？从打款到

收货需要多长时间？一般存货最低保存多少？存货放在哪里？最近一

次进货是什么时候？进了多少？供货商是谁？货款怎样结算？（淡旺

季明显的生意,区分淡旺季进行询问）

（3）毛利率

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平均下来毛利率是多少？定价/加价的原那么/方法是什么？

针对客户销虽大的产品,分别询问产品的进价与销价