最新版电大《保险学概论》1-12..ppt

第四节保险理赔一、保险理赔的含义与原则（一）保险理赔的含义理赔，即保险的赔偿处理，是指保险人履行保险赔偿和给付责任，被保险人或受益人享受保险权利的具体表现，是保险补偿职能的体现。保险理赔分为保险人直接理赔与保险代理人理赔两种。理赔工作由理赔员来处理。在财产与责任保险中，理赔员主要有理赔代理人、公司理赔员、独立理赔员和公众理赔员等。（二）保险理赔的原则1．贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。2．重合同、守信用。即保险人在处理赔案时，要严格遵守保险合同的条款，尊重被保险人的合法权益。3．实事求是。二、理赔的基本程序（一）出险通知（二）损失检验（三）审核各项单证（四）核实损失原因。（五）核定损失程度和数额，赔付结案。案情介绍：2005年11月2日，孙某夫妇每人投保了100万元人寿保险并缴纳了保险费，11月3日,保险公司同意承保并签发了正式保单，保单上约定承担保险责任的时间为11月3日零时。11月4日，孙某夫妇在外出途中发生车祸，当场死亡，保单受益人孙某夫妇的父母向保险公司索赔。保险公司认为，根据该公司投保规定，人身保险合同金额巨大的，应当报总公司批准并且必须经过体检后方可承保，孙某夫妇违反了保险公司关于投保方面的规定。因此，该保单并没有发生法律效力，保险公司据此做出了拒赔决定。问题：保险公司拒赔是否合理？分析：本案的关键问题在于确定保险公司的内部规定对投保人是否具有约束力。保险公司的内部规定是保险公司用以指导业务、规范内部管理的一系列规则和制度，一般由保险公司的管理人员内部掌握。如果保险公司的内部规定已在保险合同中明确体现或者已明确告知了投保人，投保人已完全知晓，这些规定对投保人应当具有约束力。但是,如果这些规定并没有在保险合同中明确体现，也没有在订立保险合同时告知投保人，那么，这些规定对投保人应当不具有约束力。本案中关于巨额保险合同须经上级公司批准后才能发生效力以及必须体检后才能承保等规定，保险公司并未在合同中注明，也没有告知孙某夫妇。因此，本案中保险人没有履行告知义务，保险公司的内部规定对孙某夫妇不具有约束力，不能作为判定保险合同无效的依据，保险公司应当承担保险责任。第九章保险经营第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征（一）保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动。（二）保险经营资产具有负债性。（三）保险经营成本具有不确定性。（四）保险企业的利润计算具有特殊性。（五）保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。（六）保险经营具有分散性和广泛性。二、保险经营的原则（一）风险大量原则风险大量原则：是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。（二）风险分散原则风险分散原则：是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。（三）风险选择原则风险选择原则：是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。第二节保险经营的数理基础一、保险费的含义与构成保险费是保险金额与保险费率的乘积。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：保险费＝保险金额×保险费率保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成。二、保险费率的含义与构成保险费率-----是保险费与保险金额的比率。保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。纯费率是纯保费与保险金额的比率。纯费率也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。附加费率是附加保费与保险金额的比率。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等，通常以占纯费率的一定比例表示。附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。三、厘订保险费率的基本原则（一）充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。（二）公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致。（三）合理性原则-------指保险费率应尽可