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普惠金融背景下小微企业融资存在的风险与对策

摘要：在我国，小微企业主已近九千万人。他们在中国市场上占90%，为80%的就业做出贡献，GDP占60%以上。伴随着中国经济飞速发展，年GDP持续增长，与此同时小微企业也已经不自觉地贡献出巨大的力量。它已成为经济社会发展中的一支生力军，在扩大就业，改善民生等方面发挥着十分重要的作用。最近几年尤其是在疫情冲击下，这些小微企业主的困境更甚，“周转不开”成了悬于他们头上的剑。而国家政策支持的普惠业务会极大地缓解小微企业融资困境根据市场变化及客户特点积极创新小微企业融资方案以破解小微企业融资难题为目标。但是他们经济基础薄弱，稍有一点风吹草动，对于他们而言都是过不了的。本文将就普惠业务助力小微企业融资进行分析和把控关键的风险。

关键词：小微企业；普惠金融；融资方案

一、引言

和我国大中型企业相比，小微企业本身资产规模较小，企业内竞争更加激烈，从业者人员也相对匮乏。小微企业紧紧把握中国改革开放这一发展机遇快速成长。据央行公布数据显示，到2020年新办小微企业近5300万家。目前，我国小微企业注册总数很大，微型企业与小型企业约占企业总数49.6%与47.1%。我国国内生产总值（GDP）稳步快递增长，小微企业对GDP贡献率达60%以上，既是推动社会经济平稳发展的重要力量，或者是经济平稳发展坚实的基础，给社会带来大量的就业岗位，对解决就业问题有着卓越的贡献。但是由于激励政策不健全、小微企业信用指数不高造成融资规模不大，因此小微企业面对经济波动、同产业竞争等问题，基本上不具备抵抗力。造成资金筹措上没有获得充分支持。普惠金融的运用能够让社会各界更多享受到金融服务，能够改善小微企业资金困境，但是还无法完全解决问题。融资难，成本高仍然是制约小微企业继续成长的一道难以逾越的屏障。因此，健全符合我国基本国情,使小微企业融资可获得性切实提升、切实提升小微企业活力的普惠金融体系仍有巨大现实作用。

二、普惠金融背景下小微企业融资存在的风险分析

（一）金融政策调整产生的融资风险

解决小微企业资金问题，关键环节还是政府，通过财政和货币政策的制定，协助小微企业破解融资中所遭遇的融资难问题、融资贵等等。在当前经济形势下，惠普金融的发展为我国中小企业提供了新的思路与方法。在对金融机构进行调查时发现，由于政策制定主体的不同，导致了政策内容与实际操作存在较大差异。当前我国小微企业贷款利率定价仍主要依据国家政策。在国家经济下行压力不断增大的背景下，商业银行为了规避经营风险也开始对自身进行调整，将目光转移到了小微企业身上。人民银行推出了一系列货币政策，致力扶持小微企业成长，营造一个更适合的融资空间，减少小微普惠金融融资成本。小微企业在银行间市场获得贷款后，再根据自身情况向商业银行申请不同档次的贷款利率，从而达到节约资金成本和提高资金利用率的目的。然而，小微企业在融资过程中，仍然无法避免要有更高贷款利率来涵盖风险成本。[1]

（二）金融机构借贷产生的融资风险

尽管各大银行都相继成立普惠金融事业部，但是面对小微企业融资过程中出现的种种问题，应对办法是有局限的。其中一个重要原因是我国小微企业自身存在着一些难以克服的缺陷。商业银行至今还没有建立一套符合普惠型中，小企业融资特征的管理体系与业务模式。商业银行与中小型企业之间的关系还没有形成良性互动，缺乏有效沟通渠道。商业银行的内部治理结构更加规范化，更加偏向于为大中型企业提供稳定普惠的金融产品，落实普惠金融服务现有结构，承担风险系数相对较小。普惠金融机构推出的普惠金融产品和小微企业所需融资服务错位，因此，小微企业不易寻找到与其配套的普惠金融产品。因此，要想提高中小企业融资效率，必须从商业银行入手进行改革。大型商业银行拥有融资资源和其他资源的绝对优势，掌握话语权和主导权。大型商业银行在资金规模上处于主导地位，对其他中小银行形成强大压力。中小型银行相比之下显得较为弱小，并且对于自身市场定位不准确，实施中忽视了小微企业融资需要，银行缺乏内生动力，发生了征收承诺费和管理费的问题、融资附加费等等现象，有悖于降低小微企业融资成本等应对策略，致使小微企业的生存环境不断恶化。

（三）财务信息监管产生的融资风险

小微企业财务信息质量不佳，经营公开度低，普惠金融机构审核成本提高。主要是由于商业银行对中小型企业融资管理能力不足，导致中小企业贷款难、融资难。有关部门针对小微企业，为增强普惠金融服务可得性，推出了系列举措，对可能出现弄虚作假行为的监管还有所缺失，在事业发展过程中，未能实现有效的监管和指导等。在小微企业自身缺乏足够资金的情况下，银行机构在向其发放贷款时往往会忽视小微企业的真实财务状况。金融机构开展普惠金融服务，业务服务缺乏前期，中期和后期监管，对内部工作人员工作缺乏强有力的控制与监管，对业务服务效果缺乏有效反馈