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我国商业银行小微金融产品发展存在的问题及完善对策研究

摘要

小微企业在我国经济建设发展中，起到了至关重要的作用，本文通过详细介绍小微企业及其金融创新内涵的相关概念，结合我国商业银行小微金融产品发展现状，找出了其中所存在的产品结构，信用环境，业务流程上存在的问题，提出了对应的建议，以移动互联网迅速普及和大数据技术为支撑，小微金融转型进度也被商业银行逐步加快，同时不断完善小微金融业务服务和产品体系。

关键词：商业银行；小微；金融产品

目录

TOC\o1-3\h\u100331引言 1

315561.1研究目的及意义 1

122461.2相关理论概述 1

54901.2.1小微金融的内涵 1

229331.2.2商业银行小微金融创新的重要性 1

290462我国商业银行小微金融产品发展现状 2

295402.1我国中小型企业金融服务现状 2

280592.2我国中小型企业融资概况 2

104653我国商业银行小微金融产品发展存在的问题 3

152313.1产品结构同质化严重 3

122293.2信用环境存在困境 3

87683.3业务流程缺乏效率 4

86674我国商业银行小微金融产品创新策划的对策 5

38644.1加快小微金融产品创新 5

285764.2完善金融生态环境 6

204784.3提高小微金融业务的效率 6

30970结论 8

28659参考文献 9

1引言

1.1研究目的及意义

小微金融产品创新不仅有助于完善金融体系，也有助于未来的发展。伴随着我国金融市场逐渐开放和全球化影响逐步深入，各商业银行金融创新产品应运而生。现阶段，中国金融业的复杂程度也在不断提高，竞争也在加剧，与此同时，经济消费模式也在日新月异。消费者对小微产品多样化、复杂化的需求日益增长。所有这些因素都促使中国金融业加快小微金融产品创新。近年来经济部门的技术发展有目共睹，为技术创新提供了坚实的基础；产品创新涉及到法律法规约束或者金融政策限制这些相对不确定性因素，不同领域金融机构发展水平及市场透明度的产品差异，顾客对产品营销方面的响应。为此，有必要考察与分析在现有经济环境中商业银行如何发展新型小微金融产品以应对以及小微产品创新是否能取得预期收益与结果。

1.2相关理论概述

1.2.1小微金融的内涵

在我国，小微金融也称为微型金融。从根本上说，这是为低收入和中等收入群体以及因传统信贷贷款而孤立的中小型企业提供金融服务。在过去10年里，中国的小微金融迅速发展，其服务目标包括个人和中小型企业。

1.2.2商业银行小微金融创新的重要性

商业银行参与小微金融将提高它们在市场利率方面的溢价能力。在经济重组和市场利率上升的背景下，商业银行的发展既是有问题的，也是有机会的，但机会大于问题。但任何商业银行的小微金融创新都必须遵循基本原则：持续金融创新的基础是实体经济的质量和效率，而信贷的全面发展必须建立在健康实体经济的基础上。

2我国商业银行小微金融产品发展现状

2.1我国中小型企业金融服务现状

“中小型企业”指的是个人或企业，如个体企业和商业家庭、个人伙伴关系和小型私营公司，它们规模和资产方面都比中小型企业小。总的说来，中小型企业的融资需求一般不超过500万元。我国中小型企业的发展很早，由于规模小、实力不足、信贷水平低、管理制度不完善，它们在发展进程中面临许多问题，融资环境很差。因此，中小型企业必须把获得金融服务的机会提高到发展战略的水平，并在正确的战略条件下实现长期发展。

近年来，通过协调发展和共同努力，社会和经济体系的各个方面，基本完成了一个全面、多样化的金融服务体系，拥有充分的功能、有效和安全的就业机会。另一方面，由于缺乏资金和资金规模小，中小型企业具有“短期、经常性、快速和低”融资的特点。它们需要作出反应，并扎根于金融市场，以便提供资金。另一方面，也存在着问题，如信息不一致、金融服务不完全用于中小型企业的发展，以及中小型企业获得非常低的外部融资的机会。

2.2我国中小型企业融资概况

中小型企业在增加就业和促进中小型企业在社会中的和谐稳定发展方面发挥着重要作用，为城市地区75%的人口提供就业机会，实现利润和税收、工业生产总价值和销售额，每一个都构成了中国经济的40%、60%和57%。对国家经济的杰出贡献使各行各业都注意到中小型企业面临的“困难和昂贵的融资”问题。2014年国家工业和商业公司的一项调查显示，中小型企业面临的金融环境极不乐观:超过90%的中小型企业难以从银行和其他金融机构获得信贷。与此同时，中小型企业也表示，这不是长期发展的选择，因为融资