年报出炉民营银行哪家最强.docx

随着2023年报披露落下帷幕，民营银行也交出了“成绩单”。新冠肺炎疫情影响下，民营银行2023年表现如何？在客户基础弱、服务网点少、品牌知名度低的条件下，民营银行该如何进行差异化发展？

从1家到19家，九年多的时间，民营银行的阵营不断壮大，业务发展也逐渐走向成熟，2023年它们向市场交出了怎样的答卷？调查发现，从经营表现来看，2023年19家民营银行整体经营情况稳健，不过，由于开业时间、股东背景、业务模式等因素的不同，民营银行的梯队分层效应依旧凸显。

业绩梯队分化明显

2023年，民营银行的业绩梯队式分化依旧明显。调查发现，由于开业时间长短、经营模式不同等原因，19家民营银行盈利规模差异较大。

从营业收入和净利润指标来看，2023年，微众银行排名首位，该行全年实现营业收入353.64亿元，同比增长31.03%；实现净利润89.37亿元，同比增长30%。排名位于第二的是网商银行，2023年该行实现营业收入157亿元，同比增长13%；实现净利润35亿元，同比增长69%。

苏宁银行、新网银行、三湘银行、金城银行4家银行的营业收入规模也均在30亿元之上，分别为40.65亿元、36.44亿元、34.9亿元、30.62亿元。其中，苏宁银行、新网银行、金城银行营业收入分别同比增长17.64%、37.98%、146.54%，三湘银行营业收入同比减少5.84%。不过，从净利润表现来看，新网银行、三湘银行出现下滑，2023年，新网银行实现净利润6.81亿元，同比减少25.84%；三湘银行实现净利润3.53亿元，同比减少21.55%。

在资产规模保持稳定的情况下，其他民营银行净利润也保持了较快幅度的增长，有部分银行表现强劲。2023年，华通银行实现净利润3503.12万元，同比增长幅度高达577.05%；客商银行、振兴银行也表现不俗，2家银行分别实现净利润1.7亿元、1.03亿元，同比分别增长155.73%、124.1%。

不过也有部分银行净利润水平出现“缩水”，裕民银行、蓝海银行2023年分别实现净利润5005.5万元、6.08亿元，分别同比减少19.03%、1.21%；华瑞银行2023年全年税后净亏损3.41亿元，同比减少252.46%。

回顾民营银行的发展历程，2023年3月，原银监会开始启动民营银行试点工作，首批共设立5家民营银行，分别为微众银行、民商银行、金城银行、网商银行与华瑞银行。进入2023年，民营银行掀起一股成立热潮，当年有12家民营银行获批筹建，2023年、2023年两年民营银行筹建进入“冰冻期”，直至2023年阵营才再次扩容。

零壹智库特约研究员于百程分析称，成立比较早的几家银行都已经进入规模化盈利阶段，在技术创新、模式创新和业务灵活性上，相比传统银行都具有明显的优势，此外，基于股东背景、技术能力、业务能力的不同，民营银行的梯队分层局面比较明显。

部分银行存款增速“掉队”

自开业以来，民营银行便受到“一行一点”的约束，吸储能力较弱，不少业务资质也受到限制。2023年1月，银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

在异地展业、第三方互联网平台营销被叫停后，民营银行面临不小的揽储压力。从2023年年报数据来看，19家民营银行中有部分银行存款业务增速出现下滑。

截至2023年末，亿联银行存款余额为303.96亿元，同比下降12.23%。同样出现下滑的还有华瑞银行，具体来看，该行截至2023年末吸收存款总额（不含应计利息）为254.96亿元，同比下降14.45%。

裕民银行、三湘银行、振兴银行存款余额也出现下滑，截至2023年末，上述3家银行存款余额分别为116.02亿元、415.3亿元、203.51亿元，分别同比下降8.49%、5.77%、1.87%。

在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，相对于传统银行，民营银行成立时间短、社会公信力较弱，老百姓认可度不高，且民营银行没有实体营业网点，互联网存款被叫停之后，揽储渠道大大受限。再加上存款利率报价方式调整之后，各类银行设置了较低的利率上限，银行长期利率大幅下调，民营银行难以通过拉大与其他银行的利率差距来吸引用户。对于存款类产品，银行只能通过自营渠道揽储，加强银行渠道及产品的宣传。

就存款、贷款此类较为基础的金融服务产品条线来看，目前，头部民营银行产品种类较为丰富，既有包括银行存款、基金、保险在内的产品代销，也有理财公司推出的产品间接为银行引流；不过，更多的民营银行依旧面临自营渠道建设不足的情况，手机银行中仅有几款定期存款产品，也并未有其他产品向储户进行展示。

针对揽储能力下滑，有民营银行人士坦言，“民营银行发展时间不长，大多数都是三四年的状