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互联网消费金融风险及防控

摘要：当今社会互联网信息化水平迅猛提升，互联网消费金融也已然成为了社会主流的消费形式，互联网金融消费在拉动我国市场内需的同时，也促进了国民经济的发展。互联网金融消费能够将互联网金融的发展现状呈现出来，也是我国人民消费观念的体现。虽然说互联网消费金融有着多种优势，但在其实际应用的过程中还存在较多的风险与不足之处，严重影响着我国互联网消费金融事业的发展。因此，本文从吉林省互联网消费金融现状为切入点，对于其风险与防控措施进行分析。

关键词：互联网消费金融；风险问题；防控措施

进入信息时代以后，互联网在社会各个领域得普及，也使得消费者日常的工作与生活方式发生了极大的改变，普惠金融这种先进的理念已经深入人心，消费金融的发展速度是前所未见的，其对于我国的金融机构创新也产生了极大的影响，所以必须要对于互联网消费金融进行足够的重视与研究。基于此，本文主要对吉林省互联网的消费金融情况进行分析，对于现有的各种风险与问题进行分析，并制定针对性的防控措施，推动互联网消费金融实现更好的发展。

一、吉林省互联网消费金融的现状与发展态势

2013年，吉林省的互联网金融开始逐渐发展，直到2015年提出“互联网+”计划以后，互联网金融行业进入了新的发展阶段，紧接着金融公司的试点范围也在不断扩大。而央行针对于互联网金融提出的各种政策方面的支持，使得各商业银行与大型网络公司开始关注与重视互联网金融。直到2015年底，吉林省全省开始大力发展互联网金融行业，最初2013年其还不足10亿元左右，但到2016年已经增长到了700亿元。虽然不可否认的是其发展速度非常之快，但互联网金融发展仍旧不够成熟，存在着严重的发展不均衡、风控能力不强、监管力度不够等多种问题，制约了互联网消费金融的实际应用效

果。当前，吉林省互联网消费金融行业实现了迅猛的发展，也增加了互联网金融市场的竞争，这就要求各参与者必须要对于精确高效的风控管理方式进行应用。传统商业银行由于线下市场的资金基础充足，因此也相继开展了网络金融业务，比如对于个人客户，已经有效结合了传统的信用卡与网络金融方式，推出了“贷款+消费+信用卡”这种混合的金融模式，虽然当前电商平台是不存在线下客户基础的，但其整体而言却超出了商业银行线上客户的数量。吉林省的网络消费金融市场的未来，一定会有更多的参与主体，这就必定会引发一场激烈而残酷的市场竞争。所以，就要求互联网消费金融的参与主体能够加强自身的风险防范意识，除了保证自身的合法权益以外，能够更好的促进我国互联网金融消费行业的发展进步。

二、吉林省互联网消费金融中的主要问题

(一)缺乏先进的消费理念

当前，我国消费贷款占信贷规模整体比例较低，人们主要还是用在了汽车与住房中。但消费群体却发生了较大的变化，消费群体已经成为为了年轻消费者。吉林省有着较多的大学，因此大学生的数量也非常庞大。作为新时代的大学生，其有着更加超前的思维和强大的消费能力，并且能够熟练的操作计算机，使用互联网，对于互联网消费金融发展也有着积极的促进意义。同时，普惠金融已经日渐深入人心，互联网技术水平也得到了进一步的提升，其在对于年轻群体造成影响的同时，实际也满足了各个年龄阶段对于消费的实际需求，所以就要求消费群体具有先进的消费与投资理念。但以吉林省消费者的实际情况而言，其是较为缺乏先进的消费理念的。

(二)缺乏完善的监管体系

当前，不论是商业银行或是电商平台，实际上都是互联网消费金融的经营主体，这就导致其经营过于混乱，也没有完善的监管体系对其进行有效地监管。虽然中国人民银行等一些监管机构能够对于商业银行推出的各种互联网消费产品进行严格监管，但却没有针对于分期购物平台、电商平台以及P2P网络借贷公司的监管措施，无法严格约束产品的内容与质量，导致各种风险的出现。当前还有一些经营机构故意利用监管的漏洞造成了极大的风险，对于互联网消费金融行业的发展也产生了极大的影响。

(三)缺乏健全的风险防范措施

因为当前信息不对等与监管不到位等因素，导致互联网金融产生了很多的风险问题。首先，消费者风险防范不到位。金融机构和服务平台针对消费者的选购心理，故意发放一些虚假广告，导致欺诈问题严重，金融犯罪率逐年增高，特别是大学生缺乏较强的风险防范意识，导致踏入到了各种违规网络借贷案件之中。其次，服务平台不具备良好的风险防范意识。商业银行和大型电商平台往往有着雄厚的资金储备，可以开展科技监管工作，也有着完善的信用风险评估体系。但对于更多的互联网消费金融公司而言，其无法在较短时间内掌握充分有效的信用数据，也不具备完善的信用评估机制，因此极易遭遇道德风险问题。

三、互联网消费金融中出现的各种风险

(一)技