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我国商业银行个人理财产品现状与发展

摘要

随着社会经济的高速发展，国内居民财富得到迅猛增长，具体表现在居民银行存款与居民消费指数的持续提高。而同时国内居民也逐渐接受理财的观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。在这种情况下，国内商业银行被人们赋予更多期望，更多的居民希望通过银行的理财产品实现资产的增值。而个人理财业务作为银行中间业务的利润增长点，也成为各商业银行发展的重点。我国商业银行必须认真分析国内商业银行在个人理财产品设计与营销上的不足，吸取国外商业银行个人理财产品发展的经验与教刀，运用先进的理财产靛、设计与营销方法，提高银行在个人理财业务上的竞争力。

关键词：个人理财产品；商业银行；风险控制

前言

随着市场经济的高度发展，中国的居民人均收入得到了很大的提高。我国居民的银行存款连续儿年高幅度上升，截止到2009年3月份，中国居民储蓄存款总额达到22.5万亿元人民币。自2008年金融危机爆发以来，大多数居民都将投资于一证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，困内各商业银行如何利用这次存款回流的机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应的中间业务收益，也成为它们暗自较劲与努力的力一向。在市场收益率下降、货币流动性逐渐增强的情况下，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的课题。和2000年以前商业银行产品的贫乏相比，虽然自2006年后各商业银行的理财产品的数量翻番增长，但其理财产品的同质性、单调性、无品牌性仍是当下公认的通病。主要表现在，其一，客户的资金往往随着某个银行产况；的推出而在各个银行间流转，难以形成品牌重视感与产品信任感；其二，国内居民的理财意识是在近几年才逐渐形成与发展的，但从事个人理财业务的理财客户经理的数量却未能跟上，致使客户对商业银行的理财业务产生不信任，引发理财产品纠纷，使商业银行的声誉受损。

因此，不论是从居民财富增长的需要来看，还是就国内商业银行借助理财业务获取新利润点的迫一切性而言，银行个人理财产品业务的创新与发展都是当前商业银行发展的当务之急。

1.我国商业银行个人理财产品的现状

1.1个人理财业务现状

随着我国居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐凸显的情况下，我国个商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专业化的品牌。随着我国理财业务开放不发的加速，个人理财业务体现了客户数量多、财富增长快、客户对理财业务和风险认识提高的特点。商业银行建立优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统的开发，提供较强的信息和技术支持，通过产品、渠道、流程的创新全面提高了服务水平，从而新城了完善的理财体系。

我国国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀，个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，而且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力，更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了我国的理财市场的飞速发展。

1.2我国商业银行个人理财业务规模扩大

随着我国\t/q/_blank金融改革的深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。现代\t/q/_blank商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以\t/q/_blank金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新\t/q/_blank浪潮的冲击下，\t/q/_blank个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，\t/q/_blank外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。

近年来,随着资本市场改革趋于深化,金融工具创新日益活跃,财富增值效应不断凸显,居民财富迅速积聚,财富客户群体不断壮大，客户对于银行的理财产品需求也越来越多，这给国内商业银行个人理财产品市场的扩张提供了良好的发展机遇。

1.3我国商业银行个人理财业务日渐丰富

现在我国各大商业银行都在积极开展个人理财业务。从对银行整体发展来看，这比较符合银行自身发展要求。由于现阶段银行竞争激烈，存贷利差正在逐渐缩小，商业银行很难在长久以来的业务上获取很大的优势。外资银行的大量加入也加剧了竞争。

表1-1各商业银行理财产品图标

另外，个人理财业务能给商业银行创造很大的利润收入，个人理财业务必将成为银行的主要业务之一。各大商业银行都在积极发展个人理财业务，并推出了自己的理财产品，如表1-1所示。各商业银行的理财产品，在一定程度上对商业银行提出了更加专业化的要