2025初级银行从业 个人贷款 个人贷款流程（二）.pdfVIP

个个人人贷贷款款流流程程

考考点点2：：贷贷款款的的审审查查与与审审批批

一、贷款审查

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信

状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的可要求贷前调查人进一步落实。

贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础采取定量和定性分析方法全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

贷款人应建立与完善借款人信用记录和评价体系。

二、贷款审批

贷款人应根据审慎性原则完善授权管理制度规范审批操作流程明确贷款审批权限实行审贷分离和授权审批确保贷款

审批人员按照授权独立审批贷款。

【个人贷款的审批流程】

（一）组织报批材料

个人贷款业务部门负责报批材料的组织。

报批材料具体包括：

•个人信贷业务审批申请表

•报批材料清单

•申请的某类贷款相关办法操作规程规定需提供的材料等。

（二）审批

贷款审批人依据银行个人贷款办法及相关规定结合国家宏观调控政策或行业投向政策从银行利益出发审查每笔个人贷款业

务的合规性、可行性及经济性根据借款人的偿付能力以及担保的充分性与可行性等情况分析该笔业务预计给银行带来的收

益和风险。

（三）提出审批意见

采用单人审批时贷款审批人直接在个人信贷业务审批表上签署审批意见。

采用双人或多人审批时审批人各自签署审批意见。

贷款审批人对个贷业务的审批意见分为两种：

1）“同意”：完全同意按申报的方案（包括借款人、金额、期限、还款方式、担保方式等要素）办理该笔业务。

2）“否决”：不同意按申报的方案办理该笔业务。发表否决意见应说明具体理由。

采用双人审批时只有当两名款审批人同时签署“同意”意见时审批结论意见方为“同意”。

采用多人审批时一般采用2/3多数票原则即审批意见为“同意”的票数达到评审人数的2/3及以上最终审批意见方为“同意”。

对于最终决策意见为“否决”的业务贷款审批人签署审批意见后应将审批表连同有关材料退还业务部门。

申报机构（部门）认为有充分的理由时可提请重新审议（复议）但申请复议时申报机构（部门）需针对前次审批提出的不

同意理由补充相关资料原信贷审批部门有权决定是否安排对该笔业务的复议。

（四）审批意见落实

1）对未获批准的借款申请贷前调查人应及时告知借款人将有关材料退还并做好解释工作同时做好信贷拒批记录存

档；

2）对需补充材料的贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序；

3）对经审批同意或有条件同意的贷款如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的应提出明确的调整意见信贷经办

人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

真题再现

【多选-1】在贷款的审批中贷款人应根据审慎性原则（）确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

A．完善授权管理制度B．规范审批操作流程C．加强审批过程的问责制

D．明确贷款审批权限E．实行审贷分离和授权审批

【【答答案案】】ABDE

【【解解析析】】在贷款的审批中贷款人应根据审慎性原则完善授权管理制度规范审批操作流程明确贷款审批权限实行审

贷分离和授权审批确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

个个人人贷贷款款流流程程

考考点点3：：贷贷款款的的签签约约与与发发放放

一、贷款的签约

01填写合同

02审核合同

03签订合同

（一）填写合同

贷款签约人员应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同。

在填写有关合同文本过程中应注意以下问题：

1）合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合同文本对单笔款有特殊要求的可以在合同中的其他约定事项中约定；

2）合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草防止涂改；

3）需要填写空白栏且空白栏后有备选项的在横线上填好选定的内容后对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空

白栏但根据实际情况不准备填写内容的应加盖“此栏空白”字样的印章；

4）贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。

（二）审核合同

合同填写完毕后填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。

同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

1）合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性、合规性包括：文本书写是否规范内容是

否与审批意见一致；合同条款填写是否齐全、准确；文字表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全等。