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格莱珉银行模式的成功之道

一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功

一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。向240万穷

人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。

这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也

保持一流的盈利能力。格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增

长。

格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）

的共同基金。

2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖

励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。

另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。

目前已有100多个国家和地区采用了该模式。

二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析

1．孟加拉属于极度贫穷国家。

孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的

利润还清高利贷之后只能勉强糊口。

贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵

守其规章制度及还款方法，按时按质还款。

2．手工业者的生产周期很短。

由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手

工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常

快。

3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。

孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，

使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还

的。所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。

三、格莱珉银行模式的成功信条

1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。

尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制

度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们

从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。

格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。尤努斯自信无误

地告诉世人：“穷人的信用非常好”。

作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上

是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关

系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的

双赢价值。如今，小额贷款运动已经遍布世界各地，上亿通过格莱珉银

行实现贷款创业的穷人从中受益。

2．格莱珉银行成功的根本是尊重人。

格莱珉银行成功的根本基础是以人为本，对穷人充满了关爱和信任。

尤努斯认为，银行家通常所看到和关注的，不是借款人这个“人”，不

是这个“人”与生俱来的求生潜能和创造力，而是他们的富有程度及现

有财产量。

格莱珉银行关注“人”，即作为贷款人的“人”，和作为员工的“人”。

他在吸收每一个会员和客户之前都要和他们交流和学习“格莱珉十六条

村约”，使得穷人理解和接受格莱珉银行的理念和经营方式。尤努斯向

穷人提供了有尊严地去创造财富、享受银行服务的途径。

四、格莱珉银行的经营之道

1．独特的贷款模式和利益结构安排。

信贷方式的设计主要表现在两个方面：

（1）在借贷者的贷款管理方面，采取“小组+中心+银行工作人员”

的管理方式。

（2）在贷还款方面，格莱珉银行考虑到服务对象的实际情况，实

行简化的贷还款程序，放贷坚持小额，每个星期偿还部分贷款。

所有会员积累的共同基金创建了一个十分重要的制度化机制，使得

穷人能走出乡村经济，融入到更有活力的公司部门。在经济增长中，穷

人也变成利益相关者，这不但使穷人的结余扩充了，也增大了整个社会

的投资。

2．员工的工作方式。

（1）经理的工作。要担负起建立当地格莱珉分行的责任，要走进

农村为未来办公室选址，就所选村子的状况写出报告，要向村民讲解组

成借贷小组的程序、银行信贷政策等等。

（2）员工的工作。要前往自己负责的互助中心收取贷款和存款。

同时要对部分贷款者进行家访，并提出建议，这是跟踪了解贷款者需要

与问题的重要方法。

3．所有方式。

格莱珉银行的所有者不是创立者尤努斯，不是有钱的投资人，也不

是政府，而是千千万万加入到小额信贷项目的贷款者