个人理财产品购买相关文献综述.pdf

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【题目】影响个人理财产品购置意愿的因素探究

【第一章】个人购置理财产品的影响因素研究绪论

【第二章】个人理财产品购置相关文献综述

【第三章】个人理财产品投资影响因素数据调查与整理

【第四章】个人理财产品选择的影响因素实证研究

【结论/参考文献】个人理财产品客户需求研究结论与

参考文献

第2章相关文献综述

2.1根本概念

个人理财产品也被称为个人理财产品也被称为私人金融效劳私人金融效劳和和家庭理财管

理理等。第一次出现在瑞士，然后在美国盛行，之后在欧洲

以及日本、香港等经济兴旺国家和地区获得了快速推广，现

已成为世界各大银行的主要业务之一。个人理财效劳并不是

一个新的业务，外资银行把它作为零售银行业务的一个重要

组成局部。根据牛津大学出版社出版的?财务和银行词典?，

个人理财方案基于当前的财务状况，预测短期和长期财务需

求而开发一套财务策略，包括财务管理、储蓄方案、投资方

案、住屋方案、子女教育方案、抵押方案、人寿保险方案、

遗产方案和税务方案等。根据金融百科词典的定义，个人理

财指研究如何利用个人和家庭资源到达财务目标，因此，包

含了消费、储蓄、保值和投资等活动。而我国的?商业银行

个人理财产品管理暂行方法?那么定义个人理财是指商业银

行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资参谋、资产管

理等专业化效劳活动。

现有理财产品大致分类为：结构性理财产品、保本型理

财产品、期次型理财产品和专户理财。〔1〕结构性理财产

品。结构性理财产品通常设计为保本浮动收益型。客户投资

的本金为人民币，到期收益率与存续期内每盎司黄金兑换美

元价格挂钩。假设理财产品成立且投资者持有该产品直至到

期，银行将承诺客户理财本金100%返还。〔2〕保本型理财

产品。保本型理财产品是中国工商银行为满足投资者对低风

险理财产品的需求开发设计的新型理财产品，具有本金平

安，预期收益较高的特点。保本型个人人民币理财产品，所

募集资金主要投资于符合监管机构要求的货币市场基金、债

券基金、协议存款、信托方案及其他资产或资产组合以及各

类金融债券、企业债券。客户持有产品至到期，银行即承诺

本金100%返还。

〔3〕期次型个人理财产品。期次型个人理财产品是指

银行不定期发行的，以货币市场基金、债券基金、信托融资

工程、银行间债券市场发行的各类债券、股权投资类信托工

程以及其它货币资金市场等投资工具的投资收益为保障，面

向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财

产品。此类产品通常为非保本浮动收益理财产品，银行仅向

客户告知预期最高年化收益，并具体说明该预期收益的算

法，提示可能存在的风险。该产品预期收益稳定，远高于同

期定期存款。

〔4〕专户理财。目前国内仅有少数私募基金实现了合

法化和阳光化，但是私募基金所具备的独特优势是金字塔尖

的人群所追求的理想投资渠道。基金管理公司推行的专户理

财方案就是这样一类面向特定客户群体募集资金，由商业银

行担任资产托管人，对委托资产进行投资活动，最终到达预

期收益目标的产品。这类产品属于创新型理财产品，通常有

较高的投资回报，但是伴随着较高的投资风险。

意愿是个人从事特定行为的主观概率，经由相同的概念

延伸，购置意愿即消费者愿意采取特定购置行为的机率上

下，它被定义为顾客购置一种产品或品牌以及在考虑当前的

形势以及可能的情况下对这种产品或品牌作出判断的一种倾

向〔Heilier,2003〕。它代表了消费者认为他们将购置某种

产品或品牌，并且为消费者是否会购置该种产品或品牌提供

了一个指标〔Engeletal,1995〕。

Mullet〔1983〕认为消费者对某一产品或品牌的态度，

加上外在因素的作用，构成消费者的购置意愿，购置意愿可

视为消费者选择特定产品之主观倾向，并被证实可做为预测

消费行为的重要指标。Dodds〔1991〕等认为购置意愿指消

费者购置某种特定产品的主观概率或可能性，也有学者认为

购置意愿就是消费者对特定商品的购置方案。

KanukandSchiff〔2000〕指出购置意愿是衡量消费者购置某

项产品之可能性，消费者对该产品的知觉价值愈高，购置该

产品的意愿就愈大。许士军