保险学（第五版）第10章人身保险.pptVIP

③适合投保的人群*特定期间内对被保险人的生命具有合同上权益关系的人。*家庭负担重，经济负担能力差，有保险需求的人。*偏重死亡保障的人。（2）终身寿险①概念②特点③适合人群①概念一种不定期限的死亡保险。保单签发后，被保险人在任何时候死亡，保险人都得给付保险金的保险。②特点*每一张有效保单必然发生给付.*保险费高于定期寿险的费率。*具有储蓄性。③适合人群*需要终身保障的人。*偏重储蓄的人。*逃避遗产税的人。2.生存保险（年金保险）（1）年金保险的概念（2）年金保险的特点（3）年金保险的种类

（1）年金保险的概念被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。（2）年金保险的特点①在保险金的给付上采用年金的形式。②以被保险人生存作为年金保险的保险金给付的前提。③免体检。④费率厘定主要以生命表中的生存率为基础。（3）年金保险的种类①即期年金和延期年金②个人年金、联合年金、联合及生存者年金和最后生存者年金③定额年金和变额年金④终身年金和最低保证年金*即期年金合同成立后保险人即期给付年金。*延期年金合同成立一段时期或达到一定年龄后给付年金。个人年金以一个被保险人生存作为给付条件的年金。复效条款该条款是针对投保人在宽限期内不按期缴纳保险费而使保险合同失效而设计的。该条款通常规定，投保人在一定时期内(一般为2～3年)按一定的条件有申请恢复合同效力的权利。复效和重新投保不同。复效是恢复原订保险合同的效力，原合同的权利义务保留不变。重新投保是指一切都重新开始。对投保人来说，重新投保是非常不合算的，因为即使被保险人身体健康状况没有实质性变化而不被拒保，至少年龄增加会导致费率增加。复效条款实际上给予投保人在申请复效与重新投保之间的选择权。由于保险人在投保人符合复效条件的情况下不能拒绝，因而产生逆选择的风险，健康状况恶化的人比仍健康的人更希望复效，所以保险人必须重视复效条件的设计。通常投保人必须按下列条件申请复效：①必须在规定的复效期限内填写复效申请书，提出复效申请。通常标准保险合同条款规定复效申请期限为合同失效之日起2～3年内，投保人需要注意合同中复效起始日的规定；②必须提供可保证明书，以说明被保险人的身体健康状况没有发生实质性的变化；③付清欠缴保费及利息；④付清保单贷款本金及利息。复效可以分为体检复效和简易复效两种。体检复效是针对失效时间较长的保单，在申请复效时，被保险人需要提供体检书与可保证明，说明被保险人的健康情况、职业危险、生活环境等变化状况，保险人据此考虑是否同意复效。简易复效是针对失效时间较短的保单，在申请复效时，保险人只要求被保险人填写健康声明书，说明身体健康状况在保险合同失效以后没有发生实质变化即可。由于大多数保单的失效是非故意的，所以保险人对更短时间内(如宽限期满后31天内)提出复效申请的被保险人采取宽容的态度，无须被保险人提出可保性证明。复效后不可抗辩条款是否重新执行，存在争议。多数人认为需要重新执行，但只适用于复效申请单上的陈述。自杀条款在复效后不再执行。3．复效时的注意事项（1）投保人必须在保险合同效力中止后两年内提出复效申请（2）被保险人申请复效时符合投保条件（3）付清欠交的保险费及利息。（4）两年期限结束，未申请复效，保险合同终止。案例2006年10月4日，王某投保了简易人身保险4040元，交费方式为月交10元，受益人为其子王雷。1997年5月后，王停止交费。1998年10月6日，拖欠保费1年零5个月后，王补交保费。2010年8月8日，王某因病去世，受益人索赔。保险公司经核查，王某自脱保后，被诊断为肝硬化，一直休病假，直至死亡时也未能正常上班，遂拒赔。（五）自杀条款1．自杀条款产生原因2．自杀条款的主要内容3.自杀条款的注意事项自杀条款

自杀条款属于保险人免责条款。典型的自杀条款规定，如果被保险人在保险单生效或复效后两年内自杀，不论精神正常与否，保险公司不给付保险金，只需退还所缴的保费或退还保单所具有的现金价值(我国《保险法》的规定)；退还的保费可以计息或不计息，一次付给受益人。如何对待被保险人的自杀，过去有不同的看法。人寿保险合同曾一度完全拒绝承担自杀的风险。被保险人不论在何时自杀，保险人一律不给付保险金。但在后来认为是不妥当的，因为：①保险公司计算保险费的死亡率中包括各种死亡因素，其中也有自杀