存贷息差收窄背景下，银行业如何全面支持新质生产力发展_杜金富__.pdf

CoverStory

封面文章

存贷息差收窄背景下，

银行业如何全面支持新质生产力发展

文/杜金富张红地

存贷利差收窄对商业银行的影响

当前，我国商业银行面临贷款利率持续下降和存款利率相对刚

当前，我国商业银行面临存贷款净息差持续收窄的局

性的情况，导致净息差持续收窄，出现长时间低利率运行。低利率

面。商业银行必须重视和解决存贷息差收窄带来的盈利能

背景不仅对商业银行资产负债结构和盈利结构产生了影响，还对商

力下降问题与风险，守住主业，多元化经营，大力发展中

业银行经营管理和融资需求产生了重要影响。

间业务，多途径提升银行盈利能力。在此基础上，做好

将对银行主要盈利手段产生重大影响。我国银行业以传统存贷

金融业高质量发展的“五篇大文章”，全面支持新质生产

款业务和传统的支付结算中间业务作为主要盈利来源。2023年末，

力发展。

16家上市银行贷款占生息资产的50%左右，存款占总计息负债的

75%左右，主动负债占比较小，利差是银行盈利的主要来源，据有

关研究机构测算，如果利率市场化完全实现以及按照目前低利率运

行，四大行整体的利息净收入将减少近一半。目前，我国银行业的

近期，国家金融监督管理总局印发《关于银行业保险业做好金业务模式以贷款业务为主，为了刺激经济增长，未来存贷利差呈下

融“五篇大文章”的指导意见》（金发〔2024〕11号）（以下简称《指降趋势。

导意见》）。《指导意见》明确了银行业保险业做好金融“五篇大文以存贷款传统业务为主的银行盈利能力将持续下降。净息差是

章”的指导思想、主要目标和基本原则，对金融机构如何做好“五银行净利息收入和银行全部生息资产的比值，作为评估商业银行盈

篇大文章”，全面促进新质生产力发展提出了具体要求。利能力的主要指标之一，向来为市场所重点关注。近年我国银行净

而自2020年以来，由于银行存贷款净息差持续收窄，我国银息差持续收窄，根据国家金融监管总局的数据，截至2023年上半

行的盈利和发展遇到极大困境，成为全面支持新质生产力发展必须年末，我国商业银行净息差已经跌至1.74%，比2022年底降低17个

解决的突出问题。本文具体研究了当前我国银行业在存贷净息差收基点，比2021年末降低34个基点。银行存贷利差出现收窄，一方面，

窄背景下，如何全面落实《指导意见》要求，提高政治站位，立足受银行贷款优质客户竞争加剧、经济仍处于下行调整阶段及地方债

职能优势，着力优化金融产品和服务，加快构建多层次、广覆盖、务重组等因素影响，贷款利率上升幅度有限；另一方面，在经济结

多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系，走内涵式发展道路，构调整、增长方式转变的大背景下，商业银行存款增速也将出现趋

增强核心竞争力，发挥网络渠道、业务功能协同等优势，提升“五势性放缓。长期以来，我国商业银行主要以存款作为资金来源，而

篇大文章”综合金融服务能力，全面支持新质