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加快科技创新促发展构建数字普惠新模式

文/高波

金融生态”也被确定为推进普惠金融高质量发展的重要举措之一；

国家金融监督管理总局关于做好金融“五篇大文章”的指导意见强

做好“五篇大文章”是商业银行的历史使命和重调，普惠金融要雪中送炭、服务民生，广泛普及数字化服务。我国

要任务，在深刻把握金融工作的政治性和人民性基础持续强化推动普惠金融发展的重要部署和顶层设计，确立了新时代

之上，商业银行要坚持科技创新、数字驱动，把握机遇、普惠金融发展的总体目标和基本路径，为普惠金融高质量发展提供

应对挑战，加速迈入数字化转型新阶段，优化普惠金了根本遵循和行动指南。

融发展新环境，构建更具包容性、层次更丰富的数字探索历程：“普”与“惠”的成效与愿景

普惠新模式，共同推进普惠金融高质量发展，书写未十年深耕，商业银行围绕普惠金融指导思想和基本原则，持续

来金融服务新篇章。深化普惠金融内涵、拓展普惠金融外延，基本形成了既“普”又“惠”

的普惠金融体系。普惠金融的“普”体现在“增量扩面”上。世界

银行全球普惠金融调查显示，我国普惠金融多项指标增长明显，居

数字经济是未来经济运行的新形态，信息科技与数字技术已成民账户拥有率、数字支付使用率、储蓄参与率、借贷参与率等指标

为未来金融领域创新的强劲动能，发展数字普惠也成为商业银行顺高于中高收入经济体均值，且位居中高收入经济体前列；我国普惠

应时代变革、高效服务实体经济、迈向高质量发展的必经之路。自金融基础设施建设较为完善，小微企业、民营企业、个体工商户、

2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，我国城镇低收入人群、三农等群体和领域金融服务水平不断提升，普惠

普惠金融发展取得了长足进步和显著成效。十年再出发，商业银行信贷支持力度也稳步加大。普惠金融的“惠”体现在“减费让利”上。

砥砺奋进，践行普惠数字化转型，强化科技赋能，开创金融高质量小微企业融资难、融资贵是世界性难题，面临着增量扩面、控制风

服务发展新局面。险、降低融资成本“不可能三角”难题，在风险可控的前提下，推进

小微企业以更低的价格获得更优质的金融服务是“减费让利”的具

科技引领，整装待发，开启普惠金融高质量发体目标。2019年以来，央行改革完善LPR形成机制，发挥央行政策

展新征程利率引导作用，健全市场化利率形成、调控和“市场利率+央行引

全面布局：国家顶层设计为普惠金融高质量发展指明方向导→LPR→贷款利率”传导机制，为经济高质量发展营造良好的利

十年历程，我国全面布局普惠金融发展战略，锚定建设金融强率环境。通过深入推进利率市场化改革，达到降低贷款实际利率

国目标，构筑了以金融高质量发展助力中国特色现代金融体系建设的效果，为缓解小微企业融资难、融资贵提供了有力的金融环境。

的宏伟蓝图，坚持“以政府为引导、以市场为基础”，通过政策激励、加之央行等多部门联合出台政策，通过降低小微企业和个体工商户

财政贴息、税收优惠、资源倾斜等支持，构建了多元化、多层次、支付手续费，减免结算账户管理费和年费等方式，进一步减费让利，

广覆盖的中国特色普惠金融体系，普惠金融服务获得感和满意度持普惠金融惠企利民。下一步