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2024年9月湖北经济学院学报(人文社会科学版)Sep.2024

第21卷第9期JournalofHubeiUniversityofEconomics(HumanitiesandSocialSciences)Vol.21No.9

基于数字技术的小微企业融资模式研究

娄敏（合肥师范学院经济与管理学院，安徽合肥230601）

摘要：在我国，小微企业群体庞大，作用举足轻重，但其天然的缺陷决定了其生存和发展面临严峻挑战，亟需融资

纾困。造成小微企业融资难与贵的根源是融贷双方的信息不对称，而基于区块链为代表的数字技术有望成为破解融贷

双方信息壁垒的有效解决方案。顶层设计、协同推动、底层逻辑和数字技术赋能，搭建小微企业统一高效融资平台，构建

绿色融资生态系统是解决小微企业融资困局的有效路径。数据技术加持的科技金融创新，小微企业融资绿色生态模式

的顶层设计，实现融资业务开展足不出户，节省金融机构和小微企业的时间成本、物力成本及人力资源成本，极大地提高

效率，降低风险，增加互信，惠及融贷双方。

关键词：小微企业；融资；区块链；数字赋能；顶层设计

一、引言观地说，政府、理论界、金融业界对小微企业融资问

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企题所开展的从理论到实践的有益探索与尝试取得了

业、个体工商户的统称，可分为农、林、牧、渔业、工较为显著的效果，但相对小微企业融资需求其依然

业、建筑业、批发业、零售业、交通运输业、仓储业、信存在较大空间，在实际运行和操作中也暴露了一些

息传输业、软件信息技术、物业管理，租赁与商务及问题，这也得到了艾瑞咨询公司《2021年中国小微

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其他行业。根据艾瑞咨询公司《2021年中国小微企业融资发展报告》中相关数据的很好佐证：从小微

企业融资发展报告》，小微企业占全部市场主体比重企业贷款体量看，2016年到2020年，小微企业贷款

达96.5%，贡献了80%的城镇就业岗位，逾60%的额度绝对数量由27.7万亿元增长到了43.2万亿元，

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GDP及50%的税收。从这些直观的统计数据不难年复合增长率达12.2%；从融资空间看，以经济增长

看出小微企业在我国经济社会发展中不可或缺的角贡献率为口径推算的融资空间为目前体量的1.5-

色和地位。然而，由于小微企业天生的不足，其生存2.3倍。为填补小微企业融资需求的巨大空间，实现

与发展一直饱受融资难、融资贵问题的困扰。不过，融资效率、效益、风险管控的高度统一，有必要对小

令人欣慰的是，政府、金融机构、财税金融专家学者微企业融资问题从理论到实践进行全面的梳理总

等对如何实现对小微企业精准融资输血，确保其不结、反思，从更宽阔的视阈，顶层设计小微企业融资

仅能够“活下来”，而且要“活得好”这一重要课题研绿色生态模式，使之既成为数字经济的有机组成成

究早有布局。如国务院发布了《推进普惠金融发展分，又更好地服务于实体经济与数字经济。

规划（2016—2020年）》，站在更高的视角提出解决二、文献综述

小微企业融资问题的指导原则和意见，要求金融机2021年中国人民银行政策研究专栏刊登了两

构创新手段，合理降低融资成本，为小微企业提供高篇专门探讨小微企业融资问题的理论研究文章，为

效的金融服务；财税专家们提出了运用金融科技创解决小微企业融资难、融资贵问题指明了思路和方

新解决小微企业融资困境的新路径，综合运用以区向。《关于完善中小微企业融资制度问题研究》认为，

块链为代表的数字技术群，创造性地解决信息不对缓解小微企业融资难、融资贵问题要作为一项系统

称问题，建立信任机制，有效解决融资效率问题；平性工程统筹推动，要加快数据共享平台等金融基础

安银行、浙商银行、蚂蚁银行等金融机构运用区块链设施建设，加强各类要素的综合支撑，推动货币、财

数字技术赋能的小微企业融资平台已上线运行。客税、监管、立法等各个部门、各类支持政策的协同和

基金项目：安徽省高校人文社会科学重点研究项目（SK2021A0503）；合肥兴泰金融控股(集团)有限公司合作重点项目

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