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ShanghaiBusiness
9月刊2023
数字人民币对商业银行经营管理的影响与对策研究
白鸿怡
【摘要】数字人民币（DC/EP）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。在
数字人民币试点范围扩大的背景下，也不断揭开了新时期下的数字人民币时代大幕。
据调查统计，2022年底数字人民币试点囊括了广东、江苏、四川、山东济南、广西南
宁等17个省级行政区全域或部分城市中，普及力度较大。
【关键词】数字人民币；商业银行；经营管理；影响；对策
一、引言
随着数字经济的大力发展，数字货币也成为各国政府及央行重点关注的焦点。在
我国，数字人民币已经顺利实现了多个城市的试点，并彰显出其自身广阔的发展前景。
在此背景下，国家开始不断构建数字人民币的合法框架，并促进其普及与国际化发展，
还强化了技术研发力度。数字人民币的出现同样给我国商业银行的日常经营管理与核
心业务（如存、贷、汇、支付等）产生了较为突出的影响，给银行的未来发展也带来
了新的挑战。为此，新时期下商业银行更要紧扣数字人民币的发展步伐，做好数字化
经营管理，来实现自身的可持续化发展。
二、数字人民币概述
1.数字人民币概念界定与发展
货币指购买商品、劳务或清偿债务时的一般等价物，其发展历程久远，从最早
的实物货币，也早已逐渐演变成了新时代下的电子货币，实现了与经济发展的协调。
在此历程中，商业银行也逐渐从以往的单一货币经营业务有明显的转变，开始研发出
更多的金融商品，除了货币服务外，还有金融咨询服务，其经营活动范围和受众群
体范围也不断扩大。近年来，数字人民币的出现，极大地丰富了传统的货币内涵。
MV=PT作为经济学基石之一，它准确描述货币供应量、货币流通速度、物价指数、
全社会商品交换量间的关系。而物价指数与币值互为倒数，用公式写为σ0=P*σ，
p为物价指数，σ为币值，σ0为一揽子商品的价值。币值σ=k*T，则证实了货币的
价值与人们使用频率间有着正相关的联系。如今，所演变成的数字人民币（DC/EP）
同样是法定的货币，其独特点在于是数字化形式，它由指定的运营机构进行运营管理，
并能对当前流通的纸币起到一定替代作用（适应了目前“全民数字化支付”环境，将
有效提高人们对法定货币的使用频率）。中国人民银行数字货币研究所穆所长对DC/
EP的概念界定如下：“它是人民银行发行的法定货币，但是以数字的形式存在。”
需要明确的是数字人民币又与人民熟悉的手机移动支付工具有本质上的不同以微信。、
支付宝等为例，其实质上属于一个装钱的“小袋子”，而数字人民币才是这个“袋子”
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