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商业银行监管处罚案例全面剖析

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【正文】

对监管处罚案例的剖析能够帮助我们更快速有效地理解监管部门的关注重点，也更有助于让我

们明晰近年来的政策导向。银保监体系的监管处罚主要分为由银保监会、银保监局本级（省级

或副省级派出机构）以及银保监分局本级等三级机构做出的处罚，而本文仅讨论前面两个部

分。尽管如此，我们的处罚案例统计范围也基本囊括了主要情形，即包括了2016年以来银保监

会共做出的93起涉及到银行业的监管处罚案例以及1754起由银保监局本级做出的监管处罚案

例。

一、抓大放小：关注银保监体系的18起处罚大单（囊括全部12家股份行）

抓大放小是我们分析的主要思路，有助于我们快速抓住主要矛盾。一般来说，罚单规模较大的

监管处罚案例说明该领域的监管关注程度较高、处罚力度比较大。在我们所统计的18起处罚案

例中（罚单规模超过1000万元），没有1家国有大行，且已将全部12家股份行纳入，其中浦发

银行(600000,股吧)三次、中信银行(601998,股吧)两次，另有1起信托（安信信托(600816,股

吧)）、1起城商行（上海银行）、1起外资银行（意大利裕信银行）。

（一）3起处罚案例的罚单规模超过亿元1、广发银行、浦发银行与恒丰银行：处罚规模合计达

到13.51亿元

根据我们的统计，2017年以来共有3个处罚案例的处罚规模超过亿元，分别为2017年11月17日

的广发银行（处罚规模7.22亿元）、2018年1月18日的浦发银行成都分行（处罚规模4.62亿元）

以及2017年12月29日的恒丰银行（处罚规模1.67亿元），合计11.55亿元。

而从这三个案例来看，处罚对象均为股份行且比较典型，同时亦均为2017-2018年严监管时期的

典型案例，具有较好的代表性。

2、处罚事由主要体现在业务方式、业务流程和监管配合三个层面

从违法违规事由来看，值得关注的点比较多，主要体现在业务方式违规、业务流程不合规、监

管配合差等三个方面。

（1）业务方面来看，主要包括票据业务和保理业务的贸易背景真实性、流贷资金用途违规、同

业与理财业务不合规等等。

（2）业务流程来看，主要有内控管理失效、劳务派遣管理不到位、押品评估费用管理不到位、

会计核算基础薄弱、员工股权激励计划不合规、员工内部持股、高管任职和薪酬等等。

（3）监管配合方面来看，主要体现在未报告风险信息和突发事件、监管数据不真实、不配合现

场检查等。

（二）三起处罚案例均有特殊背景1、广发银行：侨兴私募债无法兑付事件

2017年11月17日，银监会通报了对广发银行的处罚结果，其中没收违法所得17553.79万元，并

处以3倍罚款52661.37万元，其他违规罚款2000万元，合计共72215.16万元。这一处罚案例的

背景实际上是侨兴债事件。

2016年12月20日广东一家民营企业侨兴集团下属2家公司在蚂蚁金服旗下的理财平台招“财宝”发

行的10亿元私募债到期无法兑付（由浙商财险公司提供保证保险、广发银行惠州分行出具兜底

函）。经过银保监会核实，这是一起由广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻

公章、违规担保的典型案件，涉案金额高达120亿元（其中银行业金融机构约100亿元），其目

的在于掩盖广发银行的巨额不良资产和经营损失。

特别是广发银行2012年至2016年期间合规经营类与风险管理类指标设置不合规，且在员工行为

管理、轮岗制度、案防制度建设与执行等方面也存在不少问题，这也是广发银行惠州分行爆发

违法违规担保的大背景。

2、浦发银行：成都分行掩盖不良贷款事件

2018年1月18日，四川省银监局依法查处了浦发银行成都分行的违法发放贷款案件，罚款人民

币46175万元，并对浦发银行成都分行原行长、2名副行长、1名部门负责人和1名支行行长分别

给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款等处罚举措。

从违法违规事由来看，浦发银行成都分行多年以来通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等

手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业合计授信775亿

元，以换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。

3、恒丰银行：内部窝案和侨兴私募债事件

2016年5月14日原恒丰银行高管通过香港东亚银行账户私分过亿元公款一事被媒体曝出，2016

年9月开始恒丰银行董事长和行长之间的矛盾愈演愈烈，2017年11月28日恒丰银行党委书