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p2p网贷监管细则全文最全解读

p2p网贷监管细则最全解读p2p网贷监管细则全文解读

有对美股的影响

有各位业内大佬的观点

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银监会数据显示，据不完全统计，截至2016年6月底，全

国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两

项数据比2014年末分别增长49.1%、499.7%。

缺监管、缺规则、缺门槛，三缺的网贷行业终于迎来了

首份行业监管细则。8月24日，银监会会同工业和信息化部、

公安部、国家互联网信息办公室等部门联合发布了《网络借贷信

息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)。

毫无疑问，P2P网贷即将面临一轮大洗牌

1银行存管逼退九成平台

根据《办法》，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机

构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现

客户资金和网贷机构自身资金分账管理。

银监会同时透露，下一步将密切关注各方反应和行业动向，

尽快发布网贷客户资金第三方存管、网贷机构备案以及网贷机构

信息披露等配套制度，完善网贷行业监管制度体系。

尽管业内对此已早有预期，但从这两年P2P与银行对接资

金存管的进度来看，业内人士也颇为灰心。一度寄希望于该要求

有所放松，但目前来看这已将成为一道硬门槛。

据盈灿咨询不完全统计，截至8月15日，与银行签订直接

存管协议的平台有130家，其中上线直接存管系统的平台有39

家。而与银行签订联合存管的平台有46家，其中上线联合存管

系统的平台有24家。

而据银监会不完全统计，截至到2016年6月底，国内正常

运营的P2P平台有2349家，以此来算，完成银行资金存管、符

合监管要求的平台不足3%，97%的平台面临转型或出局。

从过去一段时间银行方面的态度和推进情况来看，未来也

不容乐观。今年以来，银行存管的准入门槛在不断提高，对接速

度也在逐步放缓，甚至有些已经签订的合作协议随着银行的退

出而最终搁浅。

据《第一财经日报》记者不完全统计，截至7月30日，共

计39家银行布局资金存管业务，其中签约平台数最多的三家银

行为：华兴银行、恒丰银行、民生银行，紧随其后的还有中信、

徽商、江西、浙商、招商等银行。

此外，值得注意的是，寻求银行合作只是第一步。从存管

协议的签订到正式上线，还有漫漫长路要走。从目前的情况来看，

现阶段网贷平台开展银行存管的成功技术和模式案例都屈指可

数，其中系统对接是合作中最难的难点。

简单列举一项：资金存管系统需要对P2P平台主要功能进

行账户分层处理，其中包括投资人账户、融资人账户、平台账户、

担保方账户，以及渠道方账户等。每一种分层意味着一个单独的

场景，每一个场景又包含着多个结构，涉及多种指令。

从已经完成此项业务的几个平台来看，积木盒子专门组建

了二三十人的团队，花费了近9个月的时间与民生银行进行系统

对接;人人贷与民生银行的接洽开始于2015年2月，系统切换上

线于2016年2月，历时长达一年。

而根据《暂行办法》，缓冲期也仅有12个月，这意味着，

即便P2P网贷平台立刻开始对接银行资金存管，时间也非常紧

张。

2贷款限额令大量业务面临整改

《办法》中最让人意外的一项莫过于近日引发热议的借款

上限。

根据《暂行办法》，同一自然人在同一网络借贷信息中介机

构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组

织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人

民币100万元。

同时，同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款

总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络

借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

大成律师事务所合伙人肖飒认为，对于自然人余额上限，

主要是考虑，自然人债务聚集过多会严重影响个人生活，自然人

债务大规模出现将严重影响社会稳定;企业和其他组织，由于有

其他融资渠道，不宜在网贷机构借贷过多。

从业内人士的反馈来看，提出这一规定的初衷并不难理解，

这可以让P2P网贷平台回