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银行零售客户信用评级管理办法

第一章总则

第一条为规范和加强银行（以下简称“本行”）零售客户信用评级管理，有效防范和控

制信贷风险，提高贷款质量，提升竞争力，根据•中华人民共和国商业银行法‣、•贷款通则‣、

•个人贷款管理暂行办法‣等法律法规和本行有关规定，特制定本办法。

第二条本办法适用于从事零售客户信用评级活动的各分支机构及其评级人员。第三

条本办法所称零售客户信用评级是指本行以调查核实的客户信息和资料为依

据，综合评价客户风险状况，并据以对客户的信用度作出的等级评定。

第

第五条四零售客户信用评级应遵循“实事求是、统一标准、定期评估、动态管理”的

条原则。

“实事求是”是指客户经理应认真收集并核实被评级对象的职业、收入、贷款用途、担保情况等资

料及信息，本充分评估客户信用风险状况。

办“统一标准”是指全行采用统一的信用评级指标体系和参数标准开展评级工作。“定

期评估”是指风险管理法部门定期对信用评级结果进行重检。

所“动态管理”是指风险管理部门根据客户风险状况变化，及时调整客户信用评级参数。

称

零

第二章工作职责

第六条客户经理是零售客户信用评级的直接责任人，负责收集评级对象的职业、

收入、贷款用途、担保情况、联系方式等资料及信息，并对资料及信息的真实性、完整

性、准确性、及时性和合规性负责。

第七条分行风险管理部负责对分行范围内零售客户信用评级进行专项检查工作，提

出整改意见并监督落实。

第八条分行零售银行部负责分行范围内零售客户信用评级工作的组织实施，管理评价

和信息反馈。

第九条总行风险管理部职责

（一）负责制定、修改零售客户信用评级制度及办法；

（二）负责独立开展对分行零售客户信用评级的专项检查工作，指导和监督全行零售客户

信用评级工作，评价分行零售客户信用评级总体情况；

（三）负责对零售客户信用评级模板/模型进行验证和维护；

（四）负责零售客户信用评级培训工作；

（五）零售客户信用评级其他工作。

第十条总行零售银行部职责

（一）负责协助总行风险管理部拟订零售客户信用评级制度及办法；

（二）负责协助总行风险管理部开发与修订零售客户信用评级模板/模型；

（三）负责协助总行风险管理部监督和检查分行零售客户信用评级工作；

（四）负责协助总行风险管理部开展零售客户信用评级的培训工作。第

十一条总行科技信息部负责开发、维护零售客户信用评级系统。

第十二条总行合规部负责对零售客户信用评级管理制度、办法和流程提出合规性建

议，并对信用评级工作的合规性进行监督检查。

第三章评级对象基本条件

第十三条评定信用等级的零售客户应具备的基本条件

（一）年满18周岁且不超过65周岁，具有完全民事行为能力，持有本人有效身份证件；

（二）具有稳定合法收入来源；

（三）无严重不良信用记录；

（四）自愿接受本行监督和检查；

（五）本行规定的其他条件。

第四章评级资料

第十四条评级对象应根据本行要求提供以下相关资料并保证其内容的真实性：

（一）身份证明，如居民身份证，户口簿,护照，内地通行证，台胞证，军官证，警官

证，士兵证，以及其他身份证明等；

（二）婚姻证明，如结婚证、离婚证、离婚判决书、单身证明、客户声明等；

（三）收入证明，如所在单位出具的收入证明、工资账户银行流水单、纳税凭证、公积

金缴存凭证等；

（四）财产证明，如不动产产权证书、动产权属证明、有价单证等；

（五）本行认为需要提供的其他资料。

第五章评级指标设臵及等级划分标准

第十五条评级指标。根据不同的零售业务品种，分别由总行统一设臵评级指标体系、

指标权重。

第十六条评级基本要素包括客户身份、能力、收入、信用记录、与银行关系等。

（一）客户身份。主要包括：是否具备民事行为能力，是否具有当地常住户口和固定住所，

以及婚姻状况、健康状况、学历状况、个人品质等；

（二）能力。主要包括：经营能力、偿债能力、职务或职称、工作性质等；

（三）收入。主要包括：本人及家庭收入水平、本人月收入、家庭人均