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银行信贷风险控制管理制度

以下是一份银行信贷风险控制管理制度的示例，你可以根据实际情况进行调整和完善。

《银行信贷风险控制管理制度》

一、目的与需求

为加强银行信贷风险管理，规范信贷业务操作流程，有效识别、评估、监测和控制信贷风险，确保信贷资产的安全与效益，保障银行的稳健运营，特制定本制度。本制度旨在满足银行在信贷业务发展过程中对风险管控的需求，符合相关法律法规要求，同时兼顾各利益相关方的期望，包括股东、客户、监管机构等。

二、适用范围

本制度适用于本行所有信贷业务，包括但不限于公司贷款、个人贷款、信用卡透支等。

三、引用法律法规与行业标准

1.《中华人民共和国商业银行法》

2.《贷款通则》

3.中国银保监会发布的相关监管规定

4.银行业协会发布的信贷业务指引及风险管理最佳实践

四、职责分工

（一）信贷风险管理委员会

1.负责制定信贷风险管理战略和政策，确定风险偏好和容忍度。

2.审议重大信贷项目的风险评估报告和审批决策。

3.监督信贷风险管理政策和制度的执行情况，定期评估信贷风险状况。

（二）信贷业务部门

1.负责信贷业务的市场营销、客户调查、贷款申请受理和初审。

2.收集和提供客户的财务、非财务信息，进行风险初步评估。

3.按照审批要求落实贷款条件，负责贷款的发放、支付管理和贷后检查。

（三）风险管理部门

1.制定和完善信贷风险管理制度和流程，组织开展风险评估和监测。

2.对信贷业务部门提交的贷款申请进行独立的风险审查，出具风险审查意见。

3.定期对信贷资产质量进行分析和评价，提出风险预警和处置建议。

（四）法律合规部门

1.对信贷业务涉及的法律文件和合同进行审核，确保合法合规。

2.参与重大信贷项目的法律风险评估和处置方案制定。

3.跟踪和研究相关法律法规变化，及时提供法律支持和合规指导。

（五）审计部门

1.对信贷业务的操作流程和内部控制进行审计监督，检查制度执行情况。

2.定期开展信贷风险专项审计，揭示风险隐患和管理缺陷，提出整改意见。

五、信贷业务流程与风险控制要点

（一）贷前调查与风险评估

1.客户调查

信贷业务部门应全面了解客户的基本情况、经营状况、财务状况、信用记录等信息，收集相关证明材料。

实地走访客户的生产经营场所，核实客户提供信息的真实性和完整性。

2.风险评估

运用定性和定量分析方法，对客户的信用风险、市场风险、操作风险等进行综合评估。

评估客户的还款能力和还款意愿，确定风险等级。

对担保方式和担保物进行评估，确保担保的有效性和充足性。

（二）贷款审批

1.审批权限

根据贷款金额、风险等级等因素，明确不同层级的审批权限，确保审批决策的科学性和合理性。

2.审批流程

信贷业务部门将经过初审的贷款申请及相关材料提交风险管理部门进行风险审查。

风险管理部门出具风险审查意见后，按照审批权限报送有权审批人审批。

审批人应在规定的时间内作出审批决策，对审批通过的贷款明确贷款条件和放款要求。

（三）贷款发放与支付管理

1.贷款发放

信贷业务部门在接到审批通过的通知后，应与客户签订借款合同、担保合同等法律文件，确保合同条款的完整性和合规性。

按照审批意见落实贷款条件，办理相关手续后，方可发放贷款。

2.支付管理

严格执行受托支付和自主支付规定，确保贷款资金按约定用途使用。

对大额贷款和特定项目贷款，应加强资金流向的监控，防止资金被挪用。

（四）贷后管理与风险监测

1.贷后检查

信贷业务部门应定期对贷款客户进行贷后检查，关注客户的经营状况、财务状况、资金使用情况等，及时发现风险隐患。

检查频率应根据贷款风险等级和客户实际情况确定，一般不少于每季度一次。

2.风险监测

风险管理部门应建立信贷风险监测指标体系，定期对信贷资产质量进行监测和分析。

对出现风险预警信号的贷款，应及时进行风险评估和处置，采取调整贷款额度、期限、利率、追加担保等措施。

（五）不良贷款管理与处置

1.不良贷款认定

按照相关规定和标准，及时准确地认定不良贷款，确保数据的真实性和准确性。

2.处置措施

对不良贷款应采取清收、重组、转让、核销等多种方式进行处置，最大限度减少损失。

建立不良贷款责任追究制度，对因违规操作、失职渎职等原因造成不良贷款的相关责任人进行问责。

六、内部控制与监督机制

（一）内部控制

1.建立健全信贷业务内部控制制度，明确各部门和岗位的职责权限，形成相互制约、相互监督的工作机制。

2.加强信贷业务操作流程的标准化管理，确保各项业务操作符合制度要求。

3.定期对内部控制制度的有效性进行评估和完善，及时发现和纠正内部控制缺陷。

（二）监督机制

1.内部审计部门应定期对信贷业务进行审计监督，检查制度执行情况和风险管控效果，发现问题及时督促整改。

2.风险管理部门应加强对信贷业务的日常监测和风险排查，及时向信贷风险管理委员会报告风险状况。