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普惠金融《西部金融》2024年第5期

金融健康：评价工具与结构性分析

——基于陕西铜川普惠金融改革试验区的实证研究

刘仁婧陈涛

(中国人民银行铜川市分行，陕西铜川727031)

摘要：金融健康是普惠金融发展的高级形态，也是衡量金融高质量发展的一个重要标志。本文基于陕西铜

川普惠金融改革试验区发展过程中，市场主体的金融健康状况缺乏有效评估和分析的问题，创新构建“金融健康评

估工具”，客观、全面、准确地衡量市场主体金融健康状况。通过对812户居民样本及300户企业样本评估；在居民

方面，金融健康状况良好。其中，金融韧性得分率最低。农村居民金融健康状况显著低于城镇居民。农村居民中，

老年人群状况最差；城镇居民中，中年人群状况较差。居民金融健康状况随收入上涨而显著上升。职业不稳定的

居民状况显著较差。在中小微企业方面金融健康有待提升，其中金融掌控力最差。企业实际控制人有金融知识学

习经历，企业金融健康状况较好。企业金融健康状况与企业财务行为规范性相关，即有规范年报的企业金融健康

状况较好。企业与实际控制人财务混淆情况，企业金融健康状况较差。企业金融健康状况随着企业规模发展呈现

先降后升。金融监管部门应联合金融机构推出具有针对性的金融健康教育宣传措施，帮助市场主体提升金融健康

状况。

关键词：金融健康；普惠金融；相关性分析

中图分类号：F830.31文献标识码：A文章编号：1674-0017-2024（05）-0038-06

近年来，金融健康概念在国内不断兴起并引发资本开发基金发布的《全球金融健康白皮书》认为，

关注，国内研究主要以中国普惠金融研究院为主，同金融健康是指个人能够满足当前需求、吸收金融冲

时人民银行金融消保系统将深入研究金融健康问题击并追求金融目标的状态。2019年数字金融与普惠

作为一项重要工作。铜川市普惠金融改革试验区将金融客户保护与赋能行动计划（CPCP）阐述金融健康

提升市场主体金融健康水平作为重点研究内容。针的概念，即金融健康是指金融消费者客户能够从紧

对市场主体的金融健康状况缺乏有效评估和分析的急状况当中自我修复，而且还可以追求长期的梦想。

问题，旨在通过创新构建“金融健康评估工具”，为客如果对这些机会都能有效地践行，也可以抵御生活

观、全面、准确地衡量市场主体金融健康状况提供参当中的冲击，这就说明，其已经达到金融健康的

考方式；通过对812户居民样本及300户企业样本采状况。

集和数据分析，掌握辖区居民及企业金融健康的总在国内，金融健康这一概念由中国普惠金融研

体情况和薄弱环节。通过提出针对性建议，为推进究院（CAFI）首次提出，定义为指消费者个人可以通

全社会金融健康水平提升做出贡献。过其金融知识、利用金融工具、采取合理的金融行

一、研究背景为，以达到的个人财务状态。同时，还把金融健康定

美国金融服务创新中心于2015年最先提出金融义从个人层面扩展到金融机构层面与国家层面。在

健康(FinancialHealth)概念,他们认为金融健康包括金融机构层面，金融健康衡量的是一个国家的金融

消费、储蓄、借贷和计划等四个方面。2021年联合国机构是否能够为金融消费者提供切实符合消费者需

收稿日期：2024-04

作者简介：刘仁婧（1991.8-），女，陕西铜川人，硕士，经济师，现供职于中国人民银行铜川市分行。

陈涛（1982.9-），男，山东肥城人，硕士，高级经济师，现供职于中国人民银行铜川市分行。

注：本文为作者观点，不代表所在单位，文责自负。

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求的产品和服务，以满足社会各阶层经济发展的需行风险防控。这些问题影响金融宣传教育的针对

要。国家层面的金融健康指的是建立一个广泛包容性，金融健康政策难以有的放矢。

的金融体系，通过建设普惠金融基