人寿保险传统产品.pptVIP

$100080060040020015035455565758595ProtectionElementCashValueElementSinglePremiumLifetimePremium20-yearLimitedPay图2-1各种缴费形式的具有现金价值的人寿保险的保障因素和现金价值因素每年续保的普通终身在65岁前付清20年付清的定期寿险寿险的终身寿险终身寿险年保费1.457.188.7410.82第5年的现金价值0.0010.0012.0024.00第10年的现金价值0.0045.0050.0080.00第15年的现金价值0.0088.0097.00153.00第20年的现金价值0.00140.00154.00243.00第65年的现金价值0.00430.00499.00499.00表2-2每1000美元死亡保险金的年保费和可保证的现金价值单位：美元01该终身寿险也提供一生的保护，但将保费的缴付限定在一段特定年限或缴付至某一特定年龄。02缴费期过后，该保单成为缴清保险（图2-1），即无需再交纳保费，保单继续有效。03保单缴费期限可从1年到30年不等，甚至更长。缴费的年限越长，越接近普通终身寿险04限期缴费终身寿险的缴费期间比保险期间短，因此每年的均衡保费高于普通终身寿险的年均衡保费。当然，从精算角度，两者的保费总额现值相等。05由于年缴保费较高，在相同条件下，保单现金价值就高于普通终身寿险保单。限期缴费的终身寿险一次性地缴付保险费购买终身寿险，是限期缴费终身寿险的极端形式。01趸缴费通常较大，是未来收益的现值，它同时扣除投资收益和死亡率。02趸缴保单在短期内产生大量的现金价值。03由于该险种具有一定的投资性，保障一般被看作第二位的收益，因此，受外部经济环境的影响较大。（阅读资料）04趸缴保费终身寿险四、消费者的代价：承担更多风险保单持有人获得上述全部或部分利益，但相应地也承担了代价。就增加保单灵活性而言，即使有技术上的进步使单位成本有所降低，仍意味着保险成本的提高在新产品中，许多传统上由保险公司单独承担的投资风险、费用及死亡风险需要保单持有人一起来分担。这一趋势在变额保险和年金保险中尤为明显，这些产品中的投资风险全部转移给了保单持有人01020304第一节寿险产品概述第二节定期寿险第三节终身寿险第四节生死合险第二节定期寿险定期寿险的定义特征定期寿险的类型定期寿险的运用与限制虽然各个市场情况不同，定期寿险仍是全球保险市场上的主流产品之一定期寿险是提供特定期限的生命风险保障，被保险人在约定时期内死亡，保险人给付保险金额。—期限可长可短—比其他任何的寿险更类似于财产责任险—每单位保险金额的保费低—产品结构相对简单，价格具有较大的可比性—购买者对价格较为敏感，市场竞争激烈，保单失效率较高，保险公司需要采取措施降低保单失效率早期保单失效率过高对保险公司的影响：—可能无法完全弥补承保费用与首年度佣金；—投保人逆选择可能导致死亡成本上升第二节定期寿险定期寿险的定义01特征