互联网金融平台用户画像的法律规制研究.pdf

内容摘要

用户画像是指通过收集、汇聚、分析个人信息，对某特定自然人个人特征，如职业、

经济、健康、教育、个人喜好、信用、行为等方面作出分析或预测，形成其个人特征模

型的过程。互联网金融平台，依据国家市场监督管理总局发布的《互联网平台分类分级

指南（征求意见稿）》，是指连接人与资金，提供支付结算、网络贷款、金融理财、金融

资讯和证券投资等服务的金融服务类平台。为实现精准营销、信用评估、提供个性化服

务等目的，互联网金融平台广泛开展用户画像，但囿于既有规范的缺失，且相关义务性

规范未得到有效履行，致使在用户画像的构建流程和应用场景中潜藏风险。本文采取实

证研究方法，通过观察90个互联网金融平台的隐私政策，探究互联网金融平台在用户

画像构建与应用中的合规情况，就此分析用户画像现有法律规制的不足并提出完善建

议。本文除引言、参考文献和致谢外，主要分为四个部分。

第一部分主要是对互联网金融平台用户画像实践现状的说明与互联网金融平台用

户画像规制必要性的阐释。该部分基于对90个互联网金融平台隐私政策文本的观察分

析，依次介绍了互联网金融平台进行用户画像构建时的信息收集、汇聚融合、分析处理

和画像表示四个步骤阶段，并列举了互联网金融领域用户画像的主要应用场景。该部分

进而阐明对互联网金融平台的用户画像予以规制的必要性在于用户画像的构建流程和

应用场景中均存在诸多风险，其中，构建流程中的风险主要集中于个人金融信息的汇聚

融合这一环节，应用场景中的风险主要体现在个性化推荐、信贷消费配额决策和算法学

习利用这三个应用场景中。

第二部分主要梳理了互联网金融平台用户画像的法律规制现状。该部分首先在汇总

互联网金融平台用户画像的相关立法规范的基础上，对其中的用户画像、个性化展示、

汇聚融合和系统自动决策的相关规则予以概括归纳，同时以数据和图表的形式呈现调研

中90个互联网金融平台针对相应规则的合规情况。该部分进而分析整理了互联网金融

平台用户画像的行政监管与自律管理现状，其中，对互联网金融平台用户画像的行政监

管现状的梳理主要围绕个人金融信息这一用户画像的信息来源、算法技术这一用户画像

的底层逻辑以及金融营销这一用户画像的应用场景展开，对互联网金融平台用户画像的

自律管理现状的梳理主要从平台自我监管与行业自律监管两个层面进行。

1

第三部分主要揭示了互联网金融平台用户画像法律规制中存在的问题，对立法规范

存在的问题与监督管理存在的问题予以分开阐述。互联网金融平台用户画像的立法规范

存在如下问题：一是对用户画像的构建与应用环节予以统一规制的理念缺失，体现为用

户画像相关概念之间的关系模糊不清以及现有规范如同一盘散沙、不能有效衔接；二是

用户画像相关概念的内涵、性质尚不明晰，包括没有明确用户画像的法律性质、没有阐

明汇聚融合的内涵；三是用户画像相关的权利义务内容不完善，包括用户画像构建阶段

确保用户画像质量的义务缺失，用户画像应用阶段算法应用拒绝权的存在必要性受到质

疑，以及反自动化决策权的反对客体不明确。互联网金融平台用户画像的监督管理存在

如下问题：一是行政监管工作不健全，表现为算法备案范围过于狭窄以及专业性欠缺导

致监管效能不高；二是平台自我监管与行业自律监管不足，表现为用户画像的平台内控

机制建设不佳以及用户画像的行业自律管理有所欠缺。

第四部分基于前述分析，提出对互联网金融平台用户画像法律规制的完善建议，与

前一章节的问题一一对应。对互联网金融平台用户画像的立法规范提出如下完善建议：

一是确立对用户画像的构建与应用环节予以统一规制的理念，明确对用户画像的规制，

不仅要规制其本身，还要规制其应用，建立对其构建和应用予以全面规制的规范体系。

二是阐明用户画像相关概念的内涵、性质，明晰用户画像的法律性质应当区分情形判定，

同时界定了汇聚融合的内涵，就互联网金融平台而言包括平台内部不同业务线的数据融

合、与金融集团内关联公司的数据融合以及与外部第三方的数据融合。三是完善用户画

像相关的权利义务内容，建议在用户画像构建阶段增设确保用户画像质量的义务性规

范；在用户画像应用阶段，明确算法应用拒绝权不能被同意撤回规则替代，明确反自动

化决策权的反对客体是自动化决策的结果，且该自动化决策结果应符合双重限制。对互

联网金融平台用户画像的监督管理提出如下完善建议：一是健全互联网金融平台用户画

像的行政监管工作，包括扩大算法备案范围和加强监管技术支撑与人才储备；二是加强

互联网金