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乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

个人客户标签体系

—线营销人员缺少客户开发的工具。以往一线客户经理进行客户拓展和产

品营销时，常常依赖于现有客户的转介，或者基于一些简单的变量进行筛选（如

客户金融资产、客户层级等）。由于一线人员获取有效客户名单的途径有限，

影响了银行客户开拓、产品营销、业务提升的效果和效率。

高潜客户的识别手段有限。就常规而言，商业银行通过客户金融资产或交

易结算量对存量客户进行分类管理。有关高价值潜力客户的识别手段非常有限。

客户的一些属性或标签，例如是否有房、是否有车、是否住在高档小区、是否

出过国、是否是他行贵宾客户、是否有收藏工艺品的倾向和爱好等，都能够凸

现客户的资产实力。我们常常会发现，某个客户的金融资产层级比较低，但是

通过对客户的信用卡消费摘要分析表明，该客户经常出入高档场所，经常出国，

实际消费能力很强。这类客户就是所谓的“高潜力-低资产”客户，也就是说

客户并没有把该银行作为“主办行”。因此，如果我们通过对相关消费摘要的

分析，给客户打上“高潜力”标签，这有助于一线营销人员找到精准营销线索，

实现相关优质客户在银行的金融资产提升。

传统模型开发结果变量的离散化使用需求。如何将常规开发的诸多营销模

型落地应用，对一线营销人员产生实际价值，是一个迫切需要解决的问题。通

过将模型结果（如资产提升概率）离散化，转换为五档或七档的标签结果，这

样一线营销人员就可以直接调用相关结果。例如，对于流失预警模型，将客户

流失的概率值离散化为标签很卩流失概率高、中高、中、中低、低五档，从而

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

提升一线标签使用的体验。

商业银行需要构建360度客户画像。商业银行目前普遍缺少一个较为完

整的、具有较强应用价值的客户画像体系。通过整合消费附言、客户地址、营

销建模、数据仓库基础数据等客户信息，从而勾勒出客户360度视图的画像

体系（如房车类标签、手机类标签、生活方式类标签、活跃度类标签、投资类

标签等），以此提升一线人员对客户的精准服务与管理提升能力。

在银行一线人员访谈、相关文献归纳整理和专家经验总结的基础上，我们

的理解零售客户标签是指以零售客户的资产信息、负债信息和交易结算流水等

信息为基础，根据客户的人口统计特征、重要属性变量、资产变化、动账交易、

消费附言、客户地址信息、建模预测信息等，综合运用数据挖掘分析、关系网

络分析、客户行为轨迹分析、文本挖掘分析等技术方法，搭建的以客户为中心

的画像体系。客户画像体系中典型的标签包括有房一族、有车一族、有娃一族、

受薪一族、高端小区、高档办公、高端通信、他行贵宾客户、境外金融需求、

ApplePay

近期高端商场客户、近期高端健身客户、标识、挖掘模型流失预警

分类、挖掘模型提升潜力分类和综合收入贡献等。以国内某股份制商业银行为

例，该银行的零售客户开发标签，并且基于标签的使用频率通过〃词云分析”

技术对标签使用情况进行展示，词云中某个标签的字体越大，说明该标签在统

计期内的应用频次越高。

按照客户属性和业务需求，建议从以下八个维度入手设计开发客户标签体

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

系。客户交易属性、自然属性、产品属性、资产属性、负债属性、风险属性、

行为属性和价值属性。我们按照“T-N-P-A-D-R-B-V”的顺序对客户标签属性

维度进行组织是出于考量银行对客户了解的维度进行组织是出于考量银行对客户了解的由浅入深”，其基本逻辑为：面