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第六章财产损失保险;前言与问题;第一节财产损失保险概述

一、财产保险概念和分类

以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。

注：广义的财产保险包括：财产损失保险、责任保险和

信用保证保险，是人身保险险以外所有险种的统称。

狭义的财产保险指以物质财产作为标的的财产保险也

称财产损失保险。;㈠财产损失保险;㈡财产损失保险的分类;二、财产损失保险的运行见P128具体过程;二、火灾保险的一般内容

（一）火灾保险的适用范围

从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务

各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。;（二）火灾保险的保险责任

从传统火灾保险仅仅承保火灾等少数风险，到现代火灾保险承保多种风险，火灾保险在风险责任方面有了很大的扩展。

火灾保险承保的保险责任通常包括如下四个部分：

1、火灾及相关危险：包括火灾、爆炸、雷电。

2、各种自然灾害。包括洪水、台风、龙卷风、暴风，暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等。地震亦是可以承保的风险，但许多国家的保险公司往往将其单列出来承保，以便控制这类特殊风险;3.有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物体的坠落、被保险人的电、气、水设备因火灾发生的意外等。

4.施救费用。即采取必要的、合理的施救措施造成保险财产的损失和进行施救、整理所支付的合理费用。

;火灾保险除外不保的风险

※战争、军事行动或暴动行为；

※核子污染；

※被保险人的故意行为；

※各种间接损失；

※保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。

注：火灾保险业务的具体责任范围，仍然需要由各具体的保险条款规定；有关扩展责任亦必须在保险合同中予以明确注明。;（三）火灾保险的费率

火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。

制定费率考虑因素：

1、建筑结构及建筑等级。根据建筑行业的有关规章，其质量与抗风险能力从高到低，建筑物通常被划分为一???、二等、三等。

2、占用性质。即建筑物的使用性质、用途不同，风险亦不同。

3、承保风险的种类及多寡。

4、地理位置。如沿江、沿河、沿湖的风险，对保险财产的影响甚大。因此，地理位置对火灾保险费率的确定有重要影响。有重要影响。

5．投保人的防灾设备及防灾措施。;（四）火灾保险的保险金额

火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。

团体火险的保额分为固定资产与流动资产两类。固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额；

流动资产不分项确定。在家庭财产保险中，则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等，分项越细越好。

一张保险单只有一个总的保险金额，但在赔偿时需要根据受损财产的具体价值来计算赔款，并受该项财产的实际价值或保险金额的约束。

;（五）火灾保险的赔偿

1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。

2.注意扣除残值和免赔额。

即火灾保险中的赔案，往往存在着损余物资，保险人在赔偿时应当作价抵充赔款，同时扣除免赔额，以维护保险人的合法权益。

3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案。但对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。

;三、火灾保险的主要险种

（一）财产保险基本险

财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。

它是团体火灾保险的主要险种之一。

注：团体火灾保险就是指企业财产保险。;根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任如下：

1．火灾。指在时间或空间上由失去控制的燃烧所造成的灾害。

2.雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击二种。

3．爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。

4.飞行物体和空中运行物体的坠落。如果该项责任涉及到第三者的责任，则保险人可以先赔后追，即依法行使代位追偿权。

5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责。

6.必要且合理的施救费用。除上述责任外，其他均属于财产保险基本险的除外责任。;（二）财产保险综合险

财产保险综合险与财产保险基本险一样，也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同。

不同的只是保险责任较财产保险基本