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第一章

商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以

多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、

综合性服务的金融企业。

信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，

通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之

间的中介人，实现资金的融通。作用：使闲散的货币转化为资本、使闲置资本得

到充分利用、续短为长，满足这会对长期资本的需要。

支付中介：是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收

付、货币兑换和转移存款等业务活动。

CAMELS：美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检

查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本（capital）、

资产（asset）、管理（management）、收益（earning）、流动性（liquidity）和对市

场风险的敏感性（sensitivity）。

分行制：分行制银行是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，

并可以从事银行业务的商业银行。这种商业银行的总部一般都设在大都市，下属

所有分支行须由总行领导指挥。优点：第一，有利于银行吸收存款，有利于银行

扩大资本总额和经营规模，能取得规模经济效益。第二，便于银行使用现代化管

理手段和设备，提高服务质量，加快资金周转速度。第三有利于银行调节资金、

转移信用、分散和减轻多种风险。第四，总行家数少，有利于国家控制和管理，

其业务经营受地方政府干预小。第五，由于资金来源广泛，有利于提高银行的竞

争实力。

缺点：容易加速垄断的形成；并且由于其规模大，内部层次较多，使银行管理的

难度增加等。

流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的

能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。其衡量指标有两个：一

是资产变现的成本，二是资产变现的速度。

4.建立商业银行制度的基本原则有哪些？为什么要确立这些原则？

答：（一）有利于银行业竞争。根据经济学原理，经营同质产品的企业最需要竞

争。开展竞争有利于整个社会经济的发展。所以国家应当提倡和保护银行业的竞

争，允许新银行进入该领域，让各家银行按优胜劣汰规律进行竞争。

（二）有利于保护银行体系的安全。因为银行之间的合理有序竞争可以提高

银行经营效率，有利于增强银行抵御风险的能力；而过度竞争则可能导致银行破

产、倒闭。而一家银行倒闭会引起各方面连锁的反应，甚至可能触发金融危机，

最终影响整个国家的经济发展。所以，把保护银行体系安全作为建立本国银行制

度所必须考虑的一个重要原则。

（三）使银行保持适当的规模。“规模经济”的理论认为：在市场经济中，任

何一个企业都具有一个“最合理规模”，在这种规模下，企业的成本最低，利润最

优；而大于或小于这一规模，都会引起成本上升或利润下降。商业银行作为一种

特殊企业，也要受规模经济制约。

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第二章

外源资本：主要由投资者超缴资本和资本增值构成。是银行资本的重要组成部分。

内源资本：商业银行的资本主要来源于股息分配后的留存收益所形成的内源资本,

留存收益受银行净利息收入、贷款损失准备(贷款质量)、耗费、税收、股息分配

政策等