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天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为。——《孟子》
《民法典》对贷款及担保业务的影响及应对
卓纬争议解决部威科先行
卓纬金融专栏编者按：《民法典》及配套司法解释施行后，我
国的贷款规则及担保体系发生了重大变化，金融机构核心的贷款担
保业务面临着新的风险与挑战。即日起，继金融消费者保护、增信、
名股实债等专题后，我们将立足于新法对贷款制度的重大修改及对
担保制度的体系性改革，结合新旧制度更替背后的立法理念变迁、
学术观点争鸣及司法实践动态，重点审视新规则之下贷款担保业务
面临的风险及争议问题。对于《民法典》涉及贷款、担保制度的重
大修改和《民法典》对贷款合同、动产担保、不动产抵押、保证、
公司对外担保的影响，本专题将逐一分析，并给出应对建议。
一、贷款业务的规制
《民法典》“借款合同”章第680条新增“禁止高利放贷，借
款的利率不得违反国家相关规定”等规定。《民法典》颁布前后，
最高院亦相继出台《全国民商事审判工作会议纪要》（“《九民纪
要》”）《民间借贷司法解释》（2020第二次修正）等司法解释
或文件,对于金融机构从事的贷款业务和民间借贷进行规制，相关
政策对从事贷款业务或实为贷款业务的各类金融机构均有一定影
响。
01非法放贷的规
制
古之立大事者，不惟有超世之才，亦必有坚忍不拔之志。——苏轼
《银行业监督管理法》第19条规定：“未经国务院银行业监
督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者
从事银行业金融机构的业务活动。”根据法律规定，仅有经过银保
监会批准的金融机构才能从事营业性放贷业务，具有放贷资格的金
融机构一般不会涉及违法放贷的问题。但实践中，除了前述一般的
贷款业务外，还有大量的金融机构以其他各种形式从事贷款业务，
如信托公司或资管公司以其设立的合伙企业名义从事贷款或委托
贷款业务、金融租赁公司进行的实质为贷款的售后回租交易、金融
机构从事的股债投资或明股实债交易等等。这些交易的“表面主体”
大多不具有放贷资质，故这些“表面主体”及其交易属于《民法典》
及相关司法文件对于民间借贷的规制范围，一旦放贷行为因违反规
制规则被认定无效，将会对原约定的收益及担保的有效性产生重大
影响，金融机构应予以重视及注意。
《民法典》及相关司法文件展现了立法及司法从以下两方面对
贷款业务进行的规制：
（1）职业放贷无效
2019年7月23日，最高院、最高检、公安部、司法部联合发
布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，该意见第1条
规定：“违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，
以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市
场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，
以非法经营罪定罪处罚。前款规定中的‘经常性地向社会不特定对
臣心一片磁针石，不指南方不肯休。——文天祥
象发放贷款’，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借
款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的，
发放贷款次数按照1次计算。”2019年11月8日，最高院发布《九
民纪要》,其第53条规定：“【职业放贷人】未依法取得放贷资格
的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织
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