金融(按揭、租赁)业务客户准入操作手册.docVIP

装载机金融〔按揭、租赁〕业务客户准入操作手册

福田雷沃重工装机营方案字〔2012〕18号

销售管理部

徐万政2.5

会签：周荣业2.5张旭辉2.7孙来明2.7

张明2.5，具体意见：该方案金融效劳部风险管理部与事业部进行了充分讨论已达成一致意见，方案下发后事业部业务经理、金融效劳部信用经理严格按该方案确定的内容及流程进行业务操作，金融效劳部风险管理部按方案内容监督考核。

审定：曹守东2.7

会签：张迪2.7

储成高2.7

二0一二年二月

一、目的

1、通过转化借鉴金融效劳部金融业务客户准入体系标准，标准装载机金融业务客户准入管理，强化实体事业部与金融效劳部协同管理客户资质认证；

2、通过标准客户资质认证管理，强化风险防范意识，提高业务运营质量；

3、通过定性与定量评价相结合，将客户进行分类，根据客户类别选择适用的金融产品。

二、适用范围

适用于开展金融〔按揭、租赁〕业务的自然人及法人客户。

三、金融业务客户准入标准

客户准入标准：是指对意向购置福田雷沃重工产品并申请办理金融业务的客户，评价其是否可以使用相关金融产品的根本衡量要素，是用以躲避源头风险的金融标尺。

1、根本标准

根本标准：指适用于标准金融产品销售方式的客户准入根本条件。

客户类型

准入标准

自然人客户

1、具有完全民事行为能力，年龄在22-60周岁之间的自然人；

2、有一定的合法财产：房地产、车辆、工程机械设备等；

3、能够支付规定的首期款及相关费用；

4、拥有可靠的工程来源和稳定的收入来源，具备按期足额归还欠款的能力；

5、无犯罪前科，无严重法律纠纷；

6、老实守信，无严重不良信用记录或严重逾期行为；

7、有工程机械设备或相关工程机械施工经验；

8、同意接受福田雷沃重工、代理商、合作金融机构的审核、监督和管理；

9、符合金融机构的其他条件。

法人客户

1、经工商部门批准登记注册，具有独立法人资格，注册资金不低于50万元；

2、在银行开立根本账户，具有一般纳税人资格；

3、经营状况和财务状况良好，购置设备与主营业务一致，有稳定的还款来源；

4、具有一定的工程施工经验和施工资质，具有稳定的工程来源；

5、有一定的合法资产：房地产、车辆、工程机械设备等；

6、企业及主要负责人信用状况良好，无严重不良信用纪录，无严重法律纠纷；

7、同意接受福田雷沃重工、代理商、合作金融机构的审核、监督和管理；

8、符合金融机构的其他条件。

2、特殊标准

特殊标准：指适用于特殊金融产品销售方式的客户准入条件，除了需要满足根本标准外，还应当满足以下两个条件：

〔1〕福田雷沃重工的老客户，且信用状况良好；

〔2〕购置过竞争对手设备的客户，且信用状况良好。

VIP客户〔低首付客户〕及延期还款类客户准入时适用以上条件，同时注重考察客户往期的信用状况并分析客户预期收入状况能否覆盖风险敞口。

3、客户准入否决项

为强化金融业务风险预防，减少不必要的损失，设置金融业务客户准入否决项，满足其中任何一项的，原那么上不予提供金融业务支持。具体内容如下：

客户类型

否决项

自然人客户

1、客户年龄在22周岁以下或60周岁以上的；

2、有严重不良生活习惯曾被处分过的，如吸毒、赌博等；

3、在银行征信系统连续逾期3〔含〕期以上或累计逾期6〔含〕期以上的；

4、福田雷沃重工存量用户当前连续逾期3〔含〕期以上或累计逾期6〔含〕期以上的；

5、有黑社会背景的；

6、有犯罪记录的；

7、在购置其他品牌的产品中存在逾期欠款被执行过的；

8、被起诉或陷入经济纠纷的。

法人客户

1、公司法定代表人经常更换的；

2、被起诉或陷入经济纠纷的；

3、被金融机构或其他品牌认定为信用欠佳，会对业务开展造成较大影响的；

4、福田雷沃重工存量用户当前连续逾期3〔含〕期以上或累计逾期6〔含〕期以上的；

5、主要负责人有黑社会背景或犯罪记录的；

6、在购置其他品牌的产品中存在逾期欠款被执行过的。

四、金融业务客户分类

1、信用评级要素

信用评级也称信用评价，根据客户的根本情况、财产情况、信用状况和经营情况等对客户偿债能力和偿债意愿进行评价，信用评级结果以信用级别表示，其根本目的在于揭示客户违约风险的大小。

对客户的信用评级采用定性与定量因素相结合的分析方法，以定性分析为主，定量分析作为定性的参考。

〔1〕定性方面主要考察被评对象根底素质、开展前景、外部环境支持、信用记录等；

〔2〕定量方面主要考察被评对象盈利能力、财产状况、担保情况、偿债能力等。

通过对客户的根本情况、经营情况、财产情况、信誉和担保情况的定性与定量评价，评析客户预期内的还款能力和还款意愿，最终确定客户的信用等级，以到达揭示不同客户违约风险的目的。

2、信用等级分类依据

根据2012年金融产品体系，结合标准金融产品及特殊金融产品的风险等级，将客户信