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为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。——张载
银行微贷A类客户授信业务
作业指导书
第一章微贷A类客户界定标准及业务操作流程图
（一）微贷A类客户界定标准
1.若行业类型为“批发和零售业”，销售收入≤5000万元，且单户敞口授信额度≤100
万元；
2.若行业类型为除“批发和零售业”外的其他行业，销售收入≤3000万元，且单户敞
口授信额度≤100万元。
（二）微贷A类业务操作流程图
本流程包括贷前调查、审查审批及贷款发放、贷后管理三个阶段，具体的流程描如下：
君子忧道不忧贫。——孔丘
第二章贷前调查及审查审批基本规范
A类微贷客户在向我行提出授信申请时，需先向我行提供的基础资料及客户经理调查
要点如下：
臣心一片磁针石，不指南方不肯休。——文天祥
（一）借款人基本申贷资格：
客户向我行申请贷款时，首先需提交《微贷业务申请表》。其次若借款主体为自然人，
需提供借款人及配偶有效身份证件、户口簿、住所证明、婚姻状况相关证明材料、借款人
及配偶个人征信查询授权书；若借款主体为企业，需提供企业法定代表人及其配偶以及实
际控制人及其配偶的有效身份证件、户口簿、住所证明、婚姻状况证明材料、个人征信查
询授权书；有效的企业贷款卡、企业征信查询授权书、法定代表人身份证明书、股东会决
议、签字样本（或有）——主要了解借款主体是否符合我行A类客户基本申贷要求。同时
将我行告客户书的内容告知客户，并指导客户在相应位置签字。
★合规性审核要求：
1、微贷业务申请表、婚姻状况相关证明材料、个人征信查询授权书、企业征信查询
授权书、法定代表人身份证明书、股东会决议、签字样本（或有）是否为借款主体及其配
偶亲自填写；
2、审验客户提供的身份证、户口簿、住所证明及婚姻状况相关证明材料原件的真实
性；
3、收集客户的身份证复印件、户口簿复印件、固定住所证明复印件及婚姻状况相关
证明材料复印件，确保身份证复印件清晰可辨认(双面复印），未超过有效期；户口簿的第一
页、户主页、本人页清晰可辨认；固定住所及婚姻状况相关证明材料复印件清晰可辨；
4、经征信查询岗查询征信后，审核征信报告中信用记录有无不良记录
太上有立德，其次有立功，其次有立言，虽久不废，此谓不朽。——《左传》
（1）法人企业或非法人企业存在下列情况之一的，被认定为信用记录不良：在本行及
它行未结清的贷款全部或部分逾期；
在本行及它行未结清的贷款五级分类判定的级别低于正常级。
（2）个人不良信用记录认定标准按照《关于调整个人信用状况认定标准的通知》（宁
银发[2012]763号）规定的标准执行。
5、客户经理需要将复印件与原件进行核对。
征信报告审核通过后，经办客户经理进行实地贷前调查，调查要点如下，包括但不限
于：
（二）借款主体资格：
2.1、企业法人营业执照（或非法人营业执照）、税务登记证、组织机构代码证正本及副
本复印件；若借款主体为自然人，需提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证（或有）
正本及副本复印件——主要掌握与了解借款主体的真实性与合规性
★合规性审核要求：
1、审验营业执照、税务登记证、组织机构代码证是否已经年检；
2、审验营业执照是否在有效期限内；3、客户经理需将复印件与原件进行核对。
★风险性审核要求：
子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》
1、审验营业执照记载注
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