2025年国债下乡的困难及对策研究 .pdfVIP

去留无意，闲看庭前花开花落；宠辱不惊，漫随天外云卷云舒。——《幽窗小记》

国债下乡的困难及对策研究

近些年，国债以其安全稳定、变现灵活、利息免税等优势

逐渐成为大多数理财人士的座上宾。但是国债在不同地域间

的发展不平衡不充分、信息不对称等问题仍旧存在。在全面

推进乡村振兴的今天，破解储蓄国债“下乡难”显得十分迫

切和必要。

一、国债下乡中存在的困难

一是农村地区普遍缺乏对国债的了解。因为农村地区相对

偏远，且大多为中老年人，人口老龄化严重，获取信息的途

径相对闭塞，因此，农村居民普遍缺乏购债意识。且农村居

民的投资理财仅仅局限于银行定期存款生利息和打欠条的民

间借贷这两种方式。另一方面，对于偏远且广袤的农村地区

及数量巨大的农村居民，近年来，虽然各级人民银行与国债

承销机构投入大量的人力物力积极宣传国债知识，开展了丰

富多样的“国债下乡”宣传活动，一定程度上解决了部分农

村居民缺乏购债意识的问题。但此类宣传多为短期、低频、

定点式宣传，缺乏系统性、持续性、普遍性和针对性。

二是农村地区购债难。一方面农村地处偏僻，储蓄国债承

销机构仅有农业银行和邮政储蓄银行能辐射到乡镇地区。农

村地区地广人稀，交通不便利，且老龄化日趋严重，出行严

君子忧道不忧贫。——孔丘

重受限，这直接导致竞争性抓取销售模式下，农村居民购债

成功几率远低于城市居民，使得农村居民购债处于相对劣势。

另一方面，电子式储蓄国债虽然能够通过网上银行购买，居

住在农村地区的中老年人多数使用老年机，智能手机并不普

及，且农村居民开通网上银行的比例很低操作能力有限，网

上银行销售模式与农村居民特征匹配度不高，再加上缺乏专

业的指导，使得农村居民网银购债比例几乎可以忽略不计。

三是相关部门欠缺主动性。对于储蓄国债承销机构的考核，

管理部门的考核关注点仅停留于国债发行的完成情况及国债

发行的规范性，评比、监管体系不完善，导致各承销机构重

视程度不一、效果各异。从承销机构来看，大部分承销机构

未将储蓄国债销售纳入内部考核，难以调动工作积极性。即

使纳入内部考核，往往也是侧重于销售总金额、完成进度等

指标，缺少农村地区销售量及其占比等指标，没有形成良好

的工作导向。

二、国债下乡的对策及建议

一是精准施策科学宣传。国债宣传往往是通过电子显示屏、

宣传海报、折页等方式无声方式完成的，这很难宣传到位。

在农村地区的宣传工作，更应注重与地域文化相结合，使用

农村居民听得懂的语言，通过农村居民看得懂的方式宣传储

蓄国债知识，让宣传更有温度更接地气更有成效。减少发放

海纳百川，有容乃大；壁立千仞，无欲则刚。——林则徐

折页海报等大水漫灌的单向信息传送，采取面对面双向沟通

的精准宣传方式，向农村居民介绍储蓄国债的信用等级、收

益性、安全性等优势特点，引导村民通过正规渠道购买国债，

自觉抵制民间借贷、非法集资等高风险行为，远离电信诈骗

和高息诱惑。引导农村居民成为储蓄国债的受益者，并成为

储蓄国债的宣传者和代言人。

二是扩大购债服务半径。深化农村金融服务站的功能作用，

使之成为国债宣传进乡村的主要根据地，利用农业银行、邮

政储蓄银行点多面广的优势，助力其成为国债销售的主阵地，

并积极探索农村居民购买国债的便捷渠道。在国债发行时，

对于有意向购买储蓄国债的农村居民，可集中提供接送服务，

缓解出行交通不便利的问题。对于购买国债意愿强烈但又无

法到营业网点办理购债业务的农村居民，承销机构可派员上

门指导购买