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保险法案例分析及答案

1.3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院,并正常参与工作.8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险企业投保了简易人身险,办妥有关手续.填写投保单时没有申报身患癌症的事实.

5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡.龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险企业祈求给付保险金.保险企业在审查提交有关的证明时,发现龚某的病史上,载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金.龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩,双方因此发生纠纷.保险企业应怎样处理

2.衡阳市某企业职工熊某,通过保险企业业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行问询就填写了保单.事后陈某也未规定王某做身体检查.7月,王某不幸病逝,熊某规定保险企业理赔.保险企业以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,规定给付保险金24万元.判决成果怎样

3.某年春节,李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹.某日,李某与其妻出门访客.其子独自在家感觉无聊,遂将李某藏的烟花爆竹翻出,在屋内玩耍,不慎引起火灾,导致衣服,被褥,家点,家俱等均有有不一样程度的损坏.损失约为30000元.所幸,李某投保了家财险,遂向保险企业索赔.保险企业与否赔付

4.4月,某乡政府为该乡农户向当地保险企业投保了家庭财产保险.保险费为每户7.5元,保额为每户2500元,并且保险双方尤其约定:保费分两次交付,11月份交清.保险企业遂向乡政府签发了保单并加盖了公章.后来,保险企业曾多次向乡政府催讨保费未果.当年7月,一场历史罕见的特大洪灾冲毁了该乡的防洪大堤,沉没了全乡的农田和房屋,农户损失惨重.灾情发生后,乡政府迅速向保险企业索赔,而保险企业则以该乡未交保费为由予以拒赔.由于事关重大,乡政府上诉到法院,法院最终该怎样判决.

参照答案：

1、在本案中,龚某不知自己已患有胃癌.仅从其没有申明自己患胃癌的角度看,并不算违反告知义务.不过,龚某对自己几种月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不也许不懂得的,他却没有加以阐明,问题的关键恰恰在这里.

由于根据保险法的一般理论,告知义务规定告知内容是对事实的陈说,而非精确地阐明观点.它并不苛刻地规定投保人的告知完全精确无误,只要在投保人认知范围内他尽最大也许地履行了这项义务即可.也就是说,在被保险人确不清晰自己究竟患何种病的状况下,倘若他对病情作了感知性陈说,尽管这种陈说不一定与事实相符(如患有胃癌,家眷等善意地告诉他得的是胃病,他申报患过胃病)他在义务履行上是绝无瑕疵的,不过假如他隐瞒或虚假陈说了就医或治疗等方面的事实,则犯有未合适告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果.

保险人是有合法理由拒绝赔偿的.保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金.

2、根据保险法第16条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或因过错未履行如实告知义务,足以影响保险人决定与否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除协议.投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险协议解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付的责任,并不退还保险费.但同样是该条规定:签订保险协议,保险人应向投保人阐明保险协议的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关状况提出问询,投保人应当如实告知.

分析上述条文可以认为:如实告知并不是积极告知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何问询,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未规定被保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.因此保险企业应予赔付.

投保人与否履行如实告知义务,关系到保险企业的理赔决定.尽管本案中保险企业最终赔付了保险金,但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理.应尽量如实告知.当然假如保险企业没有问询,也没有必要积极告知.

3、对于这样一起火灾,保险企业认为,火灾是李某之子故意行为导致的,而根据家庭财产保险条款规定,被保险人及其家庭组员的故意行为引起的财产损失,属于除外责任.保险企业不应赔付.而李某认为,其子并非故意纵火,不应视为被保险人家庭组员的故意行为,保险企业应当赔付.

本案的争论焦点在于对故意行为的认定.

根据法理解释,故意是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害成果,仍然但愿该成果发生或者放任成果发生的心理状态.显然,故意总是与行为人的明知和故意有关.

本案中行为人是刚8岁的小朋友,按中华人民共和国民法通则的规定:不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人.8岁的小朋友应认定为无民事行为能力人.主线谈不上故意或非故意的问题,对其行为