2025年(金融保险)寿险(人寿保险)的需求分析 .pdfVIP

其身正，不令而行；其身不正，虽令不从。——《论语》

（金融保险）寿险(人寿保

险)的需求分析

古之立大事者，不惟有超世之才，亦必有坚忍不拔之志。——苏轼

要：金融自由化导致混业运营趋势加剧，推动了兼具储蓄、投资、理财和保障等多种功能的

寿险金融衍生产品的创新，引发了货币市场、资本市场、信托市场和保险市场间的互动，影

响寿险需求关键词：个人寿险需求，影响因素，综合运营寿险需求是指在壹定时期内，消费

者在各种可能的价格下愿意且且能够购买人寿保险的数量。影响个人寿险需求的因素既有主

观的，又有客观因素的；既有连续变化的，又有突然变化的。突然变化因素是指那些在壹定

时期内相对稳定的，如经济制度，经济体制等因素；而连续变化因素则是指那些随着时间的

变化不断变动的，如人口、GDP等因素。连续变化因素是促使保险需求规律性变化的动力，

而突然变化的因素则是使保险需求产生波动的主要因素。然而，随着世界经济金融化，金融

自由化，以及个性化金融需求的日趋多元化，推动了货币市场、资本市场、信托市场和保险

市场间的互动，影响寿险需求的各种因素的交互作用，影响机理更加复杂，需求更加多变，

保险产品创新难度增大。本文仅就个人寿险需求的影响因素作初步探讨，将各种影响因素分

成主观和客观俩类，期望通过对这俩类影响因素的特点和变化规律的分析，为寿险产品开发

设计提供参考依据。壹、影响个人寿险需求的客观因素(壹)风险是影响个人寿险需求的根本

因素——风险是决定和影响寿险需求众多影响因素中的根本因素。保险X公司正是通过把生

命风险(死得太早或活得太久)开发设计成寿险产品出售给投保人来取得运营利润的。保险商

品表现为确定的精神消费和不确定的物质消费(壹种或有索取权，或期得利益)统壹的特殊使

用价值，而不确定的物质消费和风险损失发生的概率分布壹致。被保险X公司开发设计成各

种寿险金融衍生产品，壹部分进入生产领域，如企业团体寿险、企业年金等保险保障类企业

员工福利计划计人生产成本，而另外壹部分则进入了消费领域，如居民个人储蓄性养老保险

消费，从而参和到整个社会经济系统的物质再生产和精神再生产过程中。因此，可保的人寿

风险是保险X公司运营中最基本的生产要素，是保险业赖以存在和发展的必要条件和基础。

没有风险，就不会有保险需求，更不会有保险。(二)收入水平对寿险需求的影响1.收入对寿

险需求的影响——收入水平的高低影响着保险需求量的大小。收入水平越高，社会对保费的

支撑力越强，保险需求会增加。反之减少。可是，由边际效用递减理论知，当其它因素不变

的条件下，随着家庭收入的增长，寿险需求会先增长，达到某种水平后则会出现下降。这就

是越穷和越富的人保险需求反而低的原因。其次，由马斯洛需求层次论知，保险满足的是人

们对安全需求。收入水平增加，消费结构会发生变化，以生存需要为主的单壹消费模式转向

消费多样化。在总消费中，生存消费的比重逐步下降，安全保障的需求成为人们日常消费中

不可缺少的部分，且在消费结构中占有越来越重要的地位。当人们的这部分需求能被寿险所

满足时，他们的注意力就会转向更高层次的需求，再多的寿险需求对他们来说都是多余的，

过多的寿险需求给人们带来的只是负的边际效用。因此，在其它因素(比如人口)不变的条件

下，随着收入增加，寿险需求会先随之增长，达到某种水平后甚至会出现下降。显然，尽管

保费收入是居民可支配收入的正函数，但不是单增函数。2.寿险需求收入弹性的特征——壹

个发展中国家逐步变为中等收入国家或由小康国家向富裕国家转变的过程中，随着收入的增

长，保险需求也在增长，而且其增长幅度较大，即保险需求的收入弹性系数大于零，尤其在

临界点1(如图1)，穷国变为小康收入国家的阶段，弹性系数值更大。因为在临界点1的左边，

收入增长基本上用于生存消费，不产生保