2025年日本财险市场自由化考察报告 .pdfVIP

古之立大事者，不惟有超世之才，亦必有坚忍不拔之志。——苏轼

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日本财险市场自由化考察报告

日本财险市场自由化考察报告

日本于19世纪80年月后期引进保险制度，二战之后保

险市场的进展开头加速。2022年，寿险总保费达407520.2亿

日元（约为29746亿元人民币），非寿险总保费91746亿日元

（约为6696.8亿元人民币），其中车险（含三者责任强制险）

保费48958亿日元（约为3573.6亿元人民币），三项数据均列

世界第2位，仅次于美国。保险深度达到10.81%，列世界第

6位。保险密度达到42.62万日元（约为31106.51元人民币），

列世界第3位。日本保险业比较发达的缘由在于，作为灾难

事故多发国家，地震与火灾引发损失巨大，其寿险家庭普及

率已达89.6％，2022年平均每个投保家庭的死亡保障金额达

3697万日元（约为269.85万元人民币），家庭年支出保费53.1

万日元（约为3.88万元人民币），此外其家庭机动车辆保险

普及率达到85.7％。在2000年之前，日本对保险市场管制特

别严格，从20世纪90年月初开头，日本产险市场逐步发生

一系列重大变革，其结果是市场管制逐步放宽，走上了自由

化进展之路。

一、日本财产保险市场自由化的背景

（一）日本泡沫经济的突然崩溃。自90年月初开头，日

本经济从高峰滑落，其在经济、金融领域的详细表现：一是

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饭疏食，饮水，曲肱而枕之，乐亦在其中矣。不义而富且贵，于我如浮云。——《论语》

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房地产经济的泡沫崩溃，地产消失萎缩；二是银行由此引起

大量的不良债权；三是银行利率的快速走低，经济退缩的恶

性循环导致整个经济严峻萎缩与萧条。在经济大萧条环境下，

银行、保险业为了缓解不良债权带来的经济负担，极力寻求

新的业务增长点。此为日本保险市场自由化的主要经济背景。

（二）来自国际上的政治压力。当时，AIG牵头主导了

一场要求日本政府放松保险市场管制的变革运动，美国政府

对日本政府施加压力，要求其遵守WTO有关保险承诺，日

本与美国政府于1994年10月签订了《日美保险协议》，该协

议对日本产险市场自由化具有三方面的直接影响：一是废除

费率管制，要求费率自由化；二是保险业务经营由认可制改

为申报制；三是改革日本保险销售制度，引进经纪人公司制

度。其目的是使在日本经营的美国公司更加有利。

（三）保险市场经营环境的恶化。10年间，由于利差损

缘由，日本近7家寿险公司倒闭，虽然产险业未消失寿险业

的状况，但由于整个经济环境的影响，产险也面临着前所未

有的困难。特殊是与银行利率相关的房屋按揭业务和储蓄型

财产险业务由于利率走低，消失了一系列难题。这些都成为

日本产险自由化的契机和导火索。

二、日本财产保险市场自由化进程及政策变化

《日美保险协议》的签订无疑成为日本产险自由化的契

机。然而，日本财产险自由化真正开头的标志是1996年新保

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非淡泊无以明志，非宁静无以致远。——诸葛亮