2023年保险学知识点.doc

保险学

一·风险

风险：风险是指引致损失发生的一种也许性。

风险的要素：风险的构成要素涉及风险因素，风险事故和损失。（1）风险因素指引发风险事故在风险事故发生时致使损失增长的条件。风险因素分为实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素。（2）风险事故指损失的直接因素或外在因素。风险因素是损失的间接因素，它自身要通过风险事故导致最后的损失。（3）损失指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少。

风险的分类：（1）按风险的环境，分为静态风险和动态风险。(2)按风险的性质，分为纯粹风险和投机风险。（3）按风险的对象分类，可分为财产风险，责任风险，信用风险和人身风险。（4）按风险产生的因素，分为自然风险，社会风险，政治风险和经济风险。

风险解决方式（风险管理方法）有避免，自留，防止，克制和转嫁。

（1）避免指没法回避损失发生的也许性，即从主线上消除特定的风险单位和半途放弃某些既存的风险单位，是解决风险的一种悲观技术。通常在两种情况下进行，既某特定风险所致损失频率和损失幅度相称高时和在解决风险时其成本大于其产出的效益时。（2）自留是指对风险的自我承担，既公司单位自我承受风险损害后果的方法。通常在风险所致损失频率和幅度低，损失短期内可预测及最大损失对公司或单位不影响财务稳定期采用。（3）防止指在风险损失发生前为了消除或者减少也许引发损失的各种因素而采用的解决风险的具体措施。目的在于通过消除或减少风险因素而达成减少损失发生频率的目的。通常在损失频率高损失幅度低时才用。（4）印制指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采用的各项损失。通常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。（5）转嫁指一些单位或个人为避免承担风险损失，故意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。重要有两种方式：保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁又分为出让转嫁和协议转嫁。

5.可保险条件涉及(1)是纯粹风险，不是投机的（2）是偶尔的和意外的，不是必要的和故意的（3）有足够多的同质危险单位——大数定律（4）损失是明确的，可测定的，可以用货币衡量的（5）损失是非劫难性的。

6.财产保险的历史和现状

（1）古代保险思想：埃及的石匠汉漠拉比法典地中海贸易中的“一人为众，众人为一”原则中国水运分散风险的做法

（2）现代保险海上保险——火灾保险——人寿保险——责任保险

海上保险意大利英国火灾保险伦敦大火人寿保险从奴隶保险开始，生命表的编制。责任保险英国铁路承运人责任保险

（3）中国的保险历史：三个阶段：一1805-1849起步阶段二1949-1979发展阶段三1949-至今恢复营业阶段1988年平安保险公司成立1933年太平洋保险公司1992美国友邦公司上海设分公司1995第一个保险法1998中国保监会成立

二．保险

1.保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险实质上是一种参保人员之间的分派关系。

2.保险与赌博，期货，期权之间的区别

赌博是发明了风险，而保险是对已有风险的转嫁。期货和期权是对投机风险的转嫁，而保险是对纯粹风险的转嫁。

3.社会保险涉及：养老保险医疗保险失业保险生育保险工伤保险

4.保险的基本职能：分散危险职能和补偿损失职能

保险的派生职能：积蓄基金职能和监督危险职能

三．保险协议

1.保险协议：指保险关系双方当事人之间确立的在法律上具有约束力的一种协议。

2.保险协议具有的条件（特性）（1）当事人具有民事行为能力（2）保险协议是双方当事人意思表达一致的行为而不是单方的法律行为（3）合法

3.保险协议（契约）独特的法律特性：（1）双务协议（2）补偿性协议（3）最大诚性协议（4）射性协议（5）附和协议（6）条件协议（7）个人协议（保险标的是保险利益）

4.保险协议的主体涉及协议当事人（保险人和投保人）协议关系人（被保险人保单所有人受益人）协议辅助人（保险代理人保险经纪人保险公估人）

5.保险协议的客体就是保险利益。

保险利益就是投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上认可的利益。

保险标的是协议载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。

6.保险协议的内容

狭义保险协议的内容仅指双方当事人依法约定的权利和义务。

广义指双方权利义务为核心的保险协议的所有记载事项。

保险协议的内容涉及基本条款和特约条款。

基本条款的内容涉及：

当事人的名称和住所

保险标的

保险责任和责任免去

保险期限

保险金额

保险费和保险金的支付办法

违约责任和争议解决

保额拟定的原则（1）保额要低于保险标的价值（2）遵循保险利益原则

特约条款涉及附加条款和保证条款

7.保险协议的形式：涉及投保单保险单保险凭证和暂保单

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