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【资源配置】农业经济 2024/4

农户信贷行为变迁的趋势分析

◎王延涛

  摘 要：近年来，全国城乡一体化进程不断加快，农村金融发展迅速，农业产业调整取得显著效果。解决“三农”问题

成为农村金融中的重中之重，农户收入增加不仅是深化改革农村金融的着力点，也是促进农业发展、保障农民生活水平的中

心问题。本文分析了农户在贷款之中存在的需求与困难，并有针对性地对策和建议。

  关键词：农户；信贷行为；趋势分析

一、引言增长率只有1.9%。农业信贷增长的放缓或停滞，特别是非

经济体制顺应时代发展在不断改变，农户可以依据自身正规信贷的急剧下降，与同期国内经济的大幅通胀停滞和农

的各类资源进行生产活动，这也表示着在此过程中农户是作村经济的萎缩和收缩密切相关。农民正规借贷的增加并不

为一个独立的经济主体出现。那么在生产过程中个体农户由明显。然而，可以看出在2000年之前它是低的，在2000年

于自身经济积累能力比较差，无法满足生产需求，就会需要之后，它是增加的。中国农户信贷增长率高，阶段性大的特

借助外来资金的支持。在大数据时代的背景下分析农户借贷点，以及农户信贷增长率受宏观经济状况的影响，非正规贷

行为的变迁趋势，可以切实了解不断发展的农村经济下农村款对国家层面的农户信贷增长率变化有重要影响，可以用来

经济主体的需求定位。能够为农村金融市场发展提供更多、评估整个国家的农户信贷增长趋势。

更有实际意义的帮助，才能进一步优化农村金融结构。3.农户借贷渠道变化。传统的私人信贷渠道仍然是农民

二、农户借贷行为变迁的状况与特征信贷的主要渠道，农民更喜欢私人信贷渠道。公共金融机构，

（一）农户借贷行为变迁的状况如国有银行和农村信用社，只向农民提供有限的信贷服务。

1.借贷用途以生产生活性借贷为主。自20世纪90年（二）农户借贷行为变迁的特征

代中期以来，由于农村地区经济发展的进步，现代农业技农户借钱的数量普遍下降，银行贷款呈爆炸式增长，成

术的大量引进和农业生产的日益商业化，农户的借款有所为继信用社贷款和民间借贷之后农户借钱的主要方式，而且

增加。中国的农户呈现出多变的增长趋势，从有代表性的由于生产贷款的结构，信用金的使用比抵押贷款更频繁。随

调查数据来看，全国2万户以上的被观察农户的贷款水平着农村金融改革的推进，农村金融机构将利用金融产品的创

从90年代的105.80元增加到20世纪初的345.82元，17年［1］

新。提高识别和控制贷款风险的能力，贷款将逐步增加。

间绝对值增加了240.02元，即226.86%，年平均增长率为银行信贷的迅速扩张和农民信贷来源结构的潜在变化，

13.34%。总的来说，增长是比较快的。农民非正规贷款的增主要是由于放宽农村金融机构准入的政策。放宽金融机构准

长率很高，年均14.23%，而正规贷款的增长率很慢，年均入的政策，即鼓励城市和外国金融机构在农村地区设立分支

11.21%，非正规贷款的增长率超过正规贷款的增长率，造机构，允许城市金融机构和私人资本在农村地区设立新的金融

成正规和非正规贷款水平显著差异。用于生活的借款迅速增机构。其次，现代农业的发展，农业税的减免，各种农业扶持

加，生产性借款基本保持不变，在2005年和2009年后略有政策和主要农产品的价格保护，大大增加了农业的相对收入，

下降。11年来，生活性借款增加了两倍多，生产性借款一直使农村银行业金融机构得以运作。随着农民积累