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学而不知道，与不学同；知而不能行，与不知同。——黄睎

我国新能源汽车保险的发展与探索

摘要：随着新能源汽车市场的快速发展，由于新能源汽车的产品结构、使用

性能等方面同传统燃油汽车的差异，现有汽车保险与新能源汽车保险的需求矛盾

日益突出。本文首先介绍了我国新能源汽车保险的发展现状，对其存在问题进行

了探讨，最后针对存在问题提出了促进我国新能源汽车保险发展的对策建议，为

下一步制定出合理、规范、可行的新能源汽车保险产品提供参考。

关键词：新能源汽车；汽车保险；发展对策

1、新能源汽车面临的主要风险

1.1现有险种与新能源汽车不符

新能源汽车在核心技术、造价、动力来源、维修技术等多方面与传统汽车有

较大差距，但是此时车险市场没有相对应险种出现，新能源汽车保险市场有待发

展。在为新能源汽车购买保险的时候，仍然是以传统汽车的保险险种进行计算，

对新能源汽车车主造成了虽然有保险但是不能得到足额的保障，一旦发生保险事

故，保险公司不易划分责任，进而造成保险公司理赔不到位等一系列后续问题的

发生。由于新能源汽车消费者的差异化需求，所以应该改进保险公司现行的理赔

模式与保险险种的更新。

1.2风险评价系数不准确

现如今，保险公司针对新能源汽车风险评价还是基于传统燃油汽车保险评价

体系上，对新能源汽车风险事故调查分析不到位，导致新能源汽车风险评价系数

不准确。目前，新能源汽车仍处于初级发展阶段，各方面使用还不够完善，新闻

事故报道较为频繁，且大家对新能源汽车整体使用方式与风险程度还不了解，对

新能源汽车安全问题难免产生质疑。并且保险公司对新能源汽车事故调查数据经

验不足、不到位，导致在进行风险评价系数时，对新能源汽车风险系数判断不准

确、不科学，如此一来，对新能源汽车发展不利。

学而不知道，与不学同；知而不能行，与不知同。——黄睎

1.3新能源汽车保费偏高

相比传统燃油汽车，新能源汽车结构技术的特殊性对保险公司的查勘、定损、

理赔技术提出了很高的要求。各大保险公司新能源汽车保险业务占公司全部营业

份额较小，基本上还没有新能源汽车车险查勘、定损、理赔专员，由于新能源汽

车结构技术的特殊性，车载设备电子化集成度高较高，新能源汽车保险领域维修

标准化的问题也还没有解决，查勘定损人员对新能源汽车的相关技术了解不深，

在实际工作中很难确定哪些部件可以维修后继续使用，哪些部件必须更换，尤其

是涉及“三电”领域的部件，一般维修难度较大，单次的事故零配件及工时费价

格都较高。

1.4车险理赔技术不高

就目前来看，车险理赔技术还难以跟上新能源汽车发展速度。新能源汽车在

结构功能上比较特殊，对保险公司理赔、定损等技术要求也随之偏高。新能源汽

车在各大保险公司所占份额比例较小，保险公司相关理赔、定损专业人员还很缺

乏，新能源汽车相关保修技术还处于初始化阶段，理赔人员对新能源技术还不了

解，基于这一系列原因，新能源汽车保险服务难以满足使用者需求，如此对新能

源汽车发展与推广不利。

2、我国新能源汽车保险发展对策

2.1制定适合新能源汽车保险产品

为给新能源汽车市场和消费者提供个性化、差异化、多样化的商业险服务和

保障，更符合社会大众不同层次的保险需求，中国保监会发布的《关于深化商业

车险条款费率管理制度改革的意见》中提出鼓励保险公司开发商业车险创新型条

款。央行等八部委联合发布的《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意

见》中也特别提出“推动保险公司尽快开发出更符合新能源汽车风险特征的专属

保险产品”，建议保险行业加快研究推出新能源汽车专