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测度中国数字普惠金融发展指数编制与空间特征

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测度中国数字普惠金融发展指数编制与空间特征

摘要：随着互联网技术的飞速发展，数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，在中国得到了迅速发展。本文旨在构建中国数字普惠金融发展指数，分析其空间特征，并探讨影响其发展的因素。首先，通过对相关指标进行筛选和标准化处理，构建了包含金融覆盖度、金融使用度、金融满意度三个维度的数字普惠金融发展指数。其次，运用空间自相关和空间计量模型，分析了中国数字普惠金融发展指数的空间特征，发现其存在显著的空间自相关性。最后，通过实证分析，揭示了影响中国数字普惠金融发展的关键因素，为政策制定者提供有益的参考。关键词：数字普惠金融；发展指数；空间特征；影响因素

前言：随着全球经济一体化的深入发展，金融体系在促进经济增长、提高社会福利等方面发挥着越来越重要的作用。近年来，数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，以其低成本、高效率、覆盖面广等优势，受到了广泛关注。然而，由于数据获取和统计方法的限制，目前对数字普惠金融发展水平的研究相对较少。本文以中国为研究对象，构建数字普惠金融发展指数，分析其空间特征，并探讨影响其发展的因素，旨在为相关政策制定提供参考依据。

一、文献综述与理论框架

1.1数字普惠金融的内涵与特征

(1)数字普惠金融是指利用数字技术和互联网平台，为传统金融服务难以覆盖的群体提供便捷、低成本的金融服务。这一概念在近年来得到了广泛关注，其内涵涵盖了金融服务的普及性、便捷性、创新性和可持续性。据世界银行报告显示，截至2020年，全球数字金融服务覆盖率已达51%，其中亚洲地区覆盖率最高，达到56%。以中国为例，根据中国人民银行发布的《中国数字普惠金融指数报告》，2019年中国数字普惠金融指数达到68.6，较2017年增长15.4%，显示出数字普惠金融在中国的发展势头迅猛。

(2)数字普惠金融具有以下特征：首先，覆盖面广。数字技术能够突破地域限制，将金融服务扩展到偏远地区，让更多人享受到金融服务。例如，移动支付在中国的发展，使得数亿农村居民能够便捷地完成支付、转账等金融活动。其次，成本较低。数字技术降低了金融服务的运营成本，使得金融服务更加亲民。据中国银行业协会数据，移动支付交易成本仅为传统支付方式的1/10。最后，创新性强。数字普惠金融不断涌现出新的金融产品和服务模式，如网络借贷、众筹、区块链等，为金融创新提供了广阔的空间。以蚂蚁金服为例，其推出的“花呗”和“借呗”等产品，极大地满足了年轻人的消费信贷需求。

(3)数字普惠金融的可持续性体现在其能够促进金融体系的包容性和普惠性。一方面，数字普惠金融能够降低金融服务门槛，让更多低收入群体和微小企业获得金融服务。据中国互联网金融协会数据，截至2020年，我国数字普惠金融服务小微企业和“三农”的贷款余额分别为10.6万亿元和3.4万亿元，同比增长18.8%和12.3%。另一方面，数字普惠金融有助于提升金融服务的质量和效率，推动金融体系的改革和发展。以支付宝的“城市大脑”为例，通过大数据分析，实现了对城市交通、医疗、教育等领域的智能化管理，为市民提供了更加便捷的服务。

1.2数字普惠金融发展指数的构建方法

(1)数字普惠金融发展指数的构建是一个复杂的过程，需要综合考虑多个维度和指标。首先，选取合适的指标是构建指数的关键步骤。这些指标应能够全面反映数字普惠金融的发展水平，包括金融服务的覆盖范围、使用程度、用户体验以及创新性等方面。具体而言，可以从以下几个方面进行指标选取：一是金融覆盖度，包括金融服务网点数量、互联网普及率、移动支付用户数量等；二是金融使用度，涉及信贷、支付、投资、保险等金融服务的使用频率和渗透率；三是金融满意度，通过用户对金融服务的评价和反馈来衡量。

(2)在构建数字普惠金融发展指数时，需要对所选指标进行标准化处理，以确保各指标在指数计算中的公平性和可比性。标准化处理通常采用Z-score标准化方法，该方法通过计算每个指标的标准化得分，使其均值为0，标准差为1，从而消除量纲和量级的影响。例如，对于金融覆盖度指标，可以将每个地区的金融服务网点数量除以该地区人口数，得到人均金融服务网点数量；对于金融使用度指标，可以计算特定金融服务在一定时期内的交易量或用户数量与该地区总人口的比值；对于金融满意度指标，可以采用用户满意度调查数据，通过评分转换得到标准化得分。

(3)数字普惠金融发展指数的具体构建步骤包括：首先，根据指标选取和标准化处理，得到每个地区的各项指标得分；其次，采用加权平均法或主成分分析法（PCA）等统计方法，将各项指标得