【大学课件】银行徵授信准则概论.pptVIP

银行徵授信准则概论本课程将深入探讨银行徵授信准则的核心内容。我们将从定义、风险到实践操作，全方位解析授信业务的关键要素。

授信的定义与目的信用供给银行向客户提供资金或担保的行为。促进经济支持企业发展，推动经济增长。盈利目标通过利息和手续费获取收益。

授信风险的内涵1信用风险客户无法按期偿还本息。2市场风险利率、汇率等市场因素变化。3操作风险内部流程、人员、系统出错。4法律风险合同纠纷、违规操作等。

授信准则的重要性风险防控建立标准化流程，降低不良贷款率。公平公正确保授信决策的客观性和一致性。业务发展指导授信业务健康可持续增长。

授信准则的基本原则安全性原则确保授信资产的安全，控制风险在可接受范围内。流动性原则保持适度的资产流动性，满足客户提款需求。效益性原则在风险可控的前提下，追求合理的经济效益。合规性原则严格遵守相关法律法规和监管要求。

信用产品种类及特点短期贷款期限通常不超过一年，用于企业日常经营周转。中长期贷款期限一年以上，主要用于固定资产投资或项目融资。贸易融资包括信用证、保函等，支持进出口贸易。票据融资如票据贴现、承兑汇票等，提高资金使用效率。

信贷调查的内容与方法1企业背景调查了解企业历史、股权结构、管理团队等基本信息。2财务状况分析审阅财务报表，评估企业盈利能力和偿债能力。3经营环境评估分析行业前景、市场竞争格局和企业竞争优势。4实地走访考察实地查看企业经营场所，验证调查信息的真实性。

客户信用等级的确定信息收集全面收集客户财务和非财务信息。指标分析运用定量和定性指标进行综合评估。模型评分使用信用评分模型计算初始评级。专家审核信贷专家对评级结果进行复核和调整。

抵押品的价值评估1选择评估方法根据抵押品类型选择市场法、收益法或成本法。2实地查勘评估人员实地查看抵押品状况和周边环境。3市场调研收集可比案例，分析市场行情和价格趋势。4出具评估报告综合分析后得出评估结论，编制正式报告。

担保方式与担保物权抵押以不动产或动产设定担保，债务人仍可使用抵押物。保证第三方承诺在债务人不履行义务时代为清偿。质押将动产或权利交付债权人占有，作为债务履行的担保。

客户信用限额的设置1评估客户资信综合考虑客户财务状况、经营能力等因素。2分析还款来源评估客户现金流和各种还款渠道的可靠性。3考虑担保情况根据担保方式和担保物价值调整信用额度。4确定最终额度结合银行风险偏好和监管要求，设定合理限额。

授信申请的审核流程1受理申请接收客户授信申请，审核材料完整性。2初审客户经理进行尽职调查，提出初审意见。3复审信贷审查部门进行独立审查，出具复审报告。4审批决策根据权限由相应级别的信贷委员会或高管做出决策。

放款与支用的管理合同签订与客户签订授信协议，明确双方权利义务。审核支用条件检查放款前提条件是否满足，如担保手续是否完备。资金拨付按约定方式将资金拨付至指定账户，确保专款专用。支用监控持续监控资金使用情况，防止挪用或违规操作。

贷后管理的重要性风险预警及时发现潜在风险，采取预防措施。资产质量维护持续监控贷款质量，降低不良贷款率。客户关系维护深化银企合作，挖掘新的业务机会。

不良贷款的识别与处置风险预警建立早期预警机制，监测异常信号。分类管理根据逾期天数和风险程度进行五级分类。制定处置方案根据不同情况选择重组、清收或核销等方式。实施与跟踪执行处置方案，定期评估处置效果。

授信授信限额的调整定期评估至少每年对客户信用状况进行全面评估。动态监控实时监控客户经营状况和外部环境变化。及时调整根据评估结果适时调整授信额度和条件。审批流程重大调整需经过相应级别的审批程序。

授信风险控制的措施限额管理设置行业、客户等多维度的授信限额。担保措施要求提供适当的抵押、质押或保证。贷后监测定期回访，实时监控客户经营状况。合同管理严格履行合同，及时采取法律措施。

信用风险报告的编制1数据收集整理授信业务数据，收集宏观经济信息。2风险分析运用统计模型，分析各类风险指标。3撰写报告总结风险状况，提出管理建议。4审核与发布经高级管理层审核后，向相关部门发布。

授信业务的合规管理制度建设建立健全授信业务管理制度和操作规程。培训教育定期开展合规培训，提高员工合规意识。检查监督开展常规检查和专项检查，及时发现问题。问责处理对违规行为严格问责，落实责任追究制度。

银行授信监管的要求资本充足率保持不低于监管要求的资本充足率水平。授信集中度控制单一客户、关联方等授信集中度。贷款分类严格执行贷款五级分类制度，如实反映资产质量。信息披露按要求及时、准确披露授信业务相关信息。

授信业务的绩效考核1业务量指标授信余额增长率、客户数增长率等。2质量效益指标不良贷款率、拨备覆盖率、资产收益率等。3风险控制指标逾期贷款率、大额风险暴露等。4合规操作指标违规操作次数、客户满意度等。

授信的法律风险防范1合